Na rynku kredytów hipotecznych dawno nie widzieliśmy takiego przyspieszenia. Przez wiele miesięcy banki flirtowały ze stawkami poniżej 6 proc., prezentując je tylko na moment, po czym – równie szybko – wycofując promocyjne oferty. Grudzień 2025 r. przynosi jednak wyraźny przełom.
Nie tylko część banków wprowadza „piątkę” na początku ofert promocyjnych, ale w jednym przypadku oprocentowanie specjalne przebiło symboliczny poziom 5 proc. To sygnał, że rynek wchodzi w nową fazę: tańszego finansowania i narastającej konkurencji o klienta.
Piątka wkracza do gry – i to na serio
Od kilku tygodni rynek zdawał się balansować na krawędzi dużej zmiany. Teraz już wiemy – bariera 6 proc. została przełamana trwale, a banki ustawiają się w kolejce, by jako pierwsze zaoferować jeszcze niższe stawki. Wszystko wskazuje na to, że nadchodzące miesiące będą areną intensywnej rywalizacji cenowej, której beneficjentem będą kredytobiorcy.
Co istotne, obniżki dotyczą nie tylko ofert ze stałą stopą. Banki coraz odważniej tną również marże dla zwolenników zmiennego oprocentowania. To pierwszy od dawna sygnał, że finansujący zaczynają walczyć o klientów na wszystkich frontach.
ING Bank Śląski: jednoczesny spadek marż i stałej stopy
Promocja „Mieszkam wygodnie na swoim” kontynuuje linię wcześniej wprowadzonych akcji, ale grudniowe parametry są zdecydowanie najkorzystniejsze od miesięcy. Oferta obejmuje kredyty od 100 tys. zł do 2 mln zł, a klienci nadal muszą spełnić pakiet warunków – rachunek z wpływami 2 tys. zł, ubezpieczenie indywidualne czy zgoda na weryfikację behawioralną.
Najważniejsze jednak są liczby:
5,95% – wariant „Łatwy start” (bez prowizji),
5,90% – wariant „Lekka rata” (prowizja 1,5%).
Oznacza to miesięczny spadek o 0,23 pp. – ruch, którego rynek nie widział od dawna.
Dodatkowo obniżono marże w ofertach zmiennoprocentowych:
1,70 pp. („Łatwy start”),
1,65 pp. („Lekka rata”) – najniżej odkąd bank przeszedł na WIBOR 1M.
To zapowiedź, że ING zaczyna poważną rywalizację o najbardziej świadomego klienta.
mBank: solidne cięcia dla zwolenników zmiennej stopy
Promocja „Od dziś u siebie – edycja 2” obowiązuje do 21 stycznia 2026 r., ale najciekawsze zmiany dotyczą marż. Bank nie pobiera prowizji, a klienci – podzieleni na segmenty Intensive i Active – mogą wybrać pakiet ubezpieczeń i określony poziom wpływów.
Segment Intensive:
1,75 pp. – LTV ≤ 80%
2,20 pp. – LTV > 80%
Segment Active:
1,25 pp. – przy wkładzie własnym ≥ 20%
2,30 pp. – przy niższym wkładzie
W tym segmencie obniżki są wyraźne: –0,05 pp. i –0,1 pp.
Stała stopa też w dół
W drugiej edycji akcji „Na stałe u siebie” oprocentowanie w pierwszych pięciu latach również spada:
6,04% – Intensive, LTV ≤ 80%
6,29% – Intensive, wyższe LTV
6,14% – Active, LTV ≤ 80%
6,39% – Active, niższy wkład
To obniżki rzędu 0,09 pp., które wpisują się w ogólny trend spadkowy.
Alior Bank: stabilna, szeroka promocja „Własne M tam gdzie Ty”
Alior utrzymuje swoją ofertę bezterminowo. Warunki są jasne – rachunek, karta, 300 zł transakcji, wpływy, ubezpieczenie na życie.
Najważniejsze parametry:
Marża 1,99 pp. – przy standardowym LTV
Marża 2,29 pp. – przy ubezpieczeniu niskiego wkładu
Prowizja: 0%
W przypadku stopy stałej oprocentowanie każdorazowo ustalane jest indywidualnie, ale bank nie pobiera prowizji również w tym wariancie.
PKO Bank Polski: promocje w dwóch odsłonach
Największy bank w kraju również dorzuca swoją cegiełkę do rynkowej „odwilży”. W promocji na kredyty ze stałą stopą:
Oprocentowanie niższe o 0,2 pp. przez pierwsze 5 lat,
Warunek: formularz informacyjny wygenerowany do 31 grudnia 2025 r.
Dodatkowo działa oferta „Własny kąt – Nowe Domy”:
Marża niższa o 0,2 pp. dla kredytów na rynek pierwotny (domy, budowy, dokończenia budów).
PKO premiuje też budownictwo energooszczędne. Dostarczenie świadectwa energetycznego z parametrem EP ≤ 58 kWh/m²/rok (lokale) lub ≤ 63 kWh/m²/rok (domy) wiąże się z dalszą obniżką marży.
Rynek u progu nowej fazy
Fala obniżek jest wyraźna i szeroka. Po miesiącach stagnacji rynek hipotek rozkręca się, a banki – zamiast biernie czekać – wchodzą w wyścig o klienta. „Piątka” już jest obecna w cennikach promocyjnych, a wiele wskazuje na to, że w najbliższych tygodniach zobaczymy ją także w ofertach standardowych.
Dla osób szukających finansowania to najlepsze okno od ponad dwóch lat. A jeśli tempo spadków się utrzyma, początek 2026 r. może przynieść rynkowe przetasowania, o które dziś jeszcze nikt by nie śmiał pytać.
