Po ponad dwóch latach stagnacji na rynku kredytów hipotecznych pojawia się nowy uczestnik. UniCredit, zgodnie z wcześniejszymi zapowiedziami, rozpoczął sprzedaż kredytów i pożyczek hipotecznych w Polsce.
Na razie w formule tzw. soft launchu – bez szerokiej kampanii marketingowej i bez eksponowania oferty na stronie internetowej banku. Mimo to samo wejście instytucji tej skali jest wydarzeniem, które może mieć znaczenie wykraczające poza bieżące statystyki sprzedaży.
Jeszcze w połowie listopada 2025 r. UniCredit zapowiadał „nowe otwarcie” na polskim rynku: prostą ofertę bez gwiazdek, rozbudowane możliwości dla klientów oszczędzających i inwestujących oraz silny akcent na private banking i wealth management. Wśród zapowiadanych produktów znalazła się także w pełni cyfrowa hipoteka. Dziś pierwszy z tych elementów zaczyna materializować się w praktyce.
Rynek, który się skurczył
W ostatnich latach oferta kredytów hipotecznych w Polsce wyraźnie się zawęziła. Jeszcze dekadę temu klienci planujący zakup nieruchomości mogli wybierać spośród kilkunastu aktywnych banków. Dziś lista ta jest znacznie krótsza, a część instytucji prowadzi sprzedaż raczej zachowawczo, bez agresywnej walki o klienta. Ostatnim wyraźnym „powrotem” na rynek było uruchomienie hipotek przez VeloBank w połowie 2023 r. Od tamtej pory konkurencja nie zyskała nowego impulsu.
Wejście UniCredit może więc zostać odebrane jako sygnał, że rynek zaczyna się ponownie otwierać. Zwłaszcza że mówimy o banku o międzynarodowej skali, który ma doświadczenie w sprzedaży produktów hipotecznych na wielu rynkach europejskich.
Warunki startowe
Jak potwierdza UniCredit, kredyty hipoteczne oferowane są na okres do 35 lat, przy minimalnym wkładzie własnym na poziomie 20 proc. Maksymalna kwota finansowania wynosi 4 mln zł. W przypadku oprocentowania zmiennego bazą jest WIBOR 6M, a marża startuje z poziomu 1,91 pkt proc. Klienci zamożni mogą liczyć na negocjowanie warunków.
Równolegle bank oferuje pożyczki hipoteczne – tu maksymalny wskaźnik LTV wynosi 70 proc., a górny limit kwoty to 1 mln zł. O finansowanie można wnioskować zarówno w oddziałach, jak i online. W pełni cyfrowa hipoteka ma zostać uruchomiona w najbliższym czasie.
Fakt, że bank nie promuje jeszcze oferty w oficjalnych kanałach, potwierdza ostrożny charakter debiutu. To raczej test rynku i procesów niż pełnoskalowa ofensywa sprzedażowa.
Potrzebny impuls konkurencyjny
Rynek kredytów hipotecznych od dawna potrzebuje pobudzenia konkurencji. Część banków ogranicza aktywność, traktując hipoteki bardziej jako produkt uzupełniający niż kluczowy element strategii. Bank Millennium zrezygnował z oferty kredytów ze zmienną stopą i otwarcie komunikuje ostrożne podejście. Podobną wstrzemięźliwość widać w działaniach BNP Paribas Bank czy Banku Pocztowego.
Tymczasem perspektywy na 2026 r. rysują się korzystniej. Banki coraz częściej deklarują chęć walki o klienta detalicznego, a kredyty hipoteczne ponownie zaczynają być postrzegane jako narzędzie długoterminowego związania klienta z instytucją finansową. Odpowiednio „obudowane” dodatkowymi usługami mogą stać się fundamentem relacji na lata.
Sprzyja temu również otoczenie makroekonomiczne. Spadające stopy procentowe poprawiają dostępność finansowania i jednocześnie zachęcają kredytobiorców do refinansowania istniejących zobowiązań. W takim środowisku każdy nowy gracz może odegrać rolę katalizatora zmian. Wejście UniCredit – nawet w formule cichego startu – może być pierwszym sygnałem, że rynek hipotek powoli budzi się z kilkuletniego letargu.
