Największe mity dotyczące kredytów hipotecznych

Poznaj autora
Udostępnij

Zakup własnego mieszkania lub budowa domu to jedne z najważniejszych decyzji w życiu. Dla większości z nas realizacja tych planów bez wsparcia finansowego w postaci kredytu hipotecznego jest jednak niemożliwa. Temat ten budzi wiele emocji i obaw, a wokół kredytów hipotecznych narosło mnóstwo mitów i nieporozumień, które mogą zniechęcać potencjalnych kredytobiorców. Czy rzeczywiście jest się czego bać?

Przyjrzyjmy się najczęstszym błędnym przekonaniom na temat kredytów hipotecznych, aby rozwiać wątpliwości i pomóc w podjęciu świadomej decyzji finansowej.

MIT 1: Zaciągając kredyt hipoteczny, stajesz się jego „niewolnikiem” na kilkadziesiąt lat

Wiele osób obawia się, że zaciągnięcie kredytu hipotecznego oznacza związanie się z bankiem na dekady, bez możliwości jakiejkolwiek zmiany czy wyjścia z umowy. W rzeczywistości kredyt hipoteczny jest elastycznym narzędziem finansowym.

Rzeczywistość:

Możliwość wcześniejszej spłaty: Kredytobiorca ma prawo do wcześniejszej spłaty całości lub części kredytu, co pozwala na skrócenie okresu kredytowania i zmniejszenie całkowitego kosztu kredytu.

Nadpłaty: Regularne nadpłacanie kredytu może znacząco obniżyć kwotę zadłużenia i skrócić czas spłaty.

Sprzedaż nieruchomości: Nieruchomość obciążoną hipoteką można sprzedać. Środki uzyskane ze sprzedaży przeznacza się na spłatę kredytu, a ewentualna nadwyżka trafia do sprzedającego.

Wynajem nieruchomości: Możesz wynająć swoją nieruchomość, a uzyskany czynsz przeznaczyć na spłatę rat kredytu.

MIT 2: Konieczne jest posiadanie historii kredytowej

Często słyszy się, że bez wcześniejszej historii kredytowej banki nie udzielą nam kredytu hipotecznego, ponieważ nie mają podstaw do oceny naszej wiarygodności.

Rzeczywistość:

Brak historii nie jest przeszkodą: Banki oceniają zdolność kredytową na podstawie wielu czynników, takich jak dochody, stabilność zatrudnienia i obecne zobowiązania.

Zabezpieczenie w postaci nieruchomości: W przypadku kredytu hipotecznego zabezpieczeniem jest sama nieruchomość, co zmniejsza ryzyko dla banku.

Pierwszy kredyt: Brak wcześniejszych zobowiązań może być nawet korzystny, ponieważ nie masz żadnych zaległości czy negatywnych wpisów w BIK.

MIT 3: Jeżeli jeden bank odrzuci Twój wniosek kredytowy, nie masz już szans na kredyt w innym banku

Odmowa w jednym banku nie oznacza automatycznej odmowy w innych.

Rzeczywistość:

Różne kryteria oceny: Banki mają odmienne polityki kredytowe i kryteria oceny zdolności kredytowej.

Indywidualne podejście: Twoja sytuacja finansowa może być różnie interpretowana przez różne instytucje.

Doradcy kredytowi: Warto skorzystać z pomocy doradcy kredytowego, który zna oferty wielu banków i pomoże znaleźć odpowiednią.

MIT 4: Złożenie kilku wniosków zmniejsza Twoje szanse na otrzymanie kredytu

Niektórzy obawiają się, że składanie wniosków w kilku bankach negatywnie wpłynie na ocenę kredytową.

Rzeczywistość:

Standardowa praktyka: Dla banków naturalne jest, że klienci porównują oferty i składają wnioski w różnych miejscach.

BIK i zapytania kredytowe: Kilka zapytań w krótkim czasie nie wpływa znacząco na scoring w BIK.

Strategia wielu wniosków: Składanie wniosków w kilku bankach zwiększa szanse na uzyskanie korzystnej oferty.

MIT 5: Aby dostać kredyt mieszkaniowy, musisz mieć umowę o pracę

Wielu ludzi uważa, że tylko osoby z umową o pracę na czas nieokreślony mają szansę na kredyt hipoteczny.

Rzeczywistość:

Akceptowane źródła dochodu: Banki akceptują różne formy zatrudnienia, w tym umowy zlecenie, umowy o dzieło i dochody z działalności gospodarczej.

Stabilność dochodów: Kluczowe jest udokumentowanie regularnych i wystarczających dochodów.

Dodatkowe wymagania: Może być konieczne spełnienie dodatkowych warunków, takich jak dłuższy staż pracy czy wyższy wkład własny.

MIT 6: Bez wkładu własnego w wysokości co najmniej 20% wartości nieruchomości nie masz szans na otrzymanie kredytu

Wkład własny jest ważny, ale nie zawsze musi wynosić 20%.

Rzeczywistość:

Niższy wkład własny: Niektóre banki akceptują wkład własny na poziomie 10%.

Dodatkowe zabezpieczenia: Przy niższym wkładzie własnym banki mogą wymagać dodatkowych ubezpieczeń.

Alternatywne formy wkładu własnego: Wkładem może być np. wartość posiadanej działki czy już wpłacone zaliczki.

MIT 7: W momencie podpisania umowy o kredyt bank staje się właścicielem nieruchomości

To przekonanie jest całkowicie błędne.

Rzeczywistość:

Ty jesteś właścicielem: Po zakupie nieruchomości to Twoje dane widnieją w księdze wieczystej.

Hipoteka jako zabezpieczenie: Bank ma jedynie wpis hipoteki w księdze wieczystej, co daje mu prawo do dochodzenia roszczeń w przypadku niewywiązania się ze spłaty.

Swoboda dysponowania: Możesz nieruchomość wynająć, sprzedać (po uzgodnieniu z bankiem) czy przeprowadzić w niej remont.

MIT 8: Bank może zabrać nieruchomość, jeżeli nie zdążyłeś ze spłatą raty kredytu

Obawa przed utratą domu z powodu jednej opóźnionej raty jest nieuzasadniona.

Rzeczywistość:

Procedury windykacyjne: Banki najpierw podejmują próby polubownego rozwiązania problemu.

Ustawa o kredycie hipotecznym: Bank musi dać klientowi czas na uregulowanie zaległości i zaproponować rozwiązania, takie jak wakacje kredytowe.

Egzekucja jako ostateczność: Zajęcie nieruchomości następuje dopiero po wyczerpaniu wszystkich innych możliwości.

MIT 9: Przy wyborze oferty kredytowej najważniejszy jest niski koszt, niska rata i niskie RRSO

Chociaż koszty są ważne, nie powinny być jedynym kryterium.

Rzeczywistość:

Elastyczność oferty: Ważne są też takie aspekty jak możliwość nadpłaty, wcześniejszej spłaty czy zmiany warunków umowy.

Dodatkowe koszty: Należy zwrócić uwagę na prowizje, opłaty za aneksy czy ubezpieczenia.

Warunki umowy: Czasami korzystniej jest wybrać ofertę z nieco wyższym oprocentowaniem, ale lepszymi warunkami dodatkowymi.

MIT 10: Kredytu hipotecznego nie można spłacić przed czasem

To przekonanie jest nieprawdziwe.

Rzeczywistość:

Prawo do wcześniejszej spłaty: Zgodnie z ustawą o kredycie hipotecznym masz prawo spłacić kredyt wcześniej.

Koszty wcześniejszej spłaty: W wielu bankach, prowizja za wcześniejszą spłatę wynosi 0 zł.

Korzyści: Wcześniejsza spłata pozwala zmniejszyć całkowity koszt kredytu.

Podsumowanie

Mity i nieporozumienia dotyczące kredytów hipotecznych mogą wprowadzać niepotrzebny stres i zniechęcać do podjęcia decyzji o zakupie własnego mieszkania lub domu. Ważne jest, aby nie opierać się na niesprawdzonych informacjach, lecz rzetelnie zweryfikować wszystkie kwestie bezpośrednio w banku lub u doświadczonego doradcy kredytowego.

Praktyczne wskazówki:

Dokładnie przeanalizuj swoją sytuację finansową: Oceń realnie swoje możliwości finansowe, uwzględniając dochody i stałe wydatki.

Porównaj oferty różnych banków: Zwróć uwagę nie tylko na oprocentowanie, ale także na warunki umowy i dodatkowe koszty.

Konsultuj się z ekspertami: Doradcy kredytowi mogą pomóc w wyborze najkorzystniejszej oferty i przeprowadzeniu przez proces kredytowy.

Czytaj umowy i regulaminy: Zawsze dokładnie zapoznawaj się z dokumentacją kredytową, aby uniknąć niespodzianek.

Pamiętaj, że kredyt hipoteczny to narzędzie finansowe, które przy odpowiednim wykorzystaniu może pomóc w realizacji marzeń o własnym „M”. Świadome podejście do tematu i rzetelna wiedza pozwolą Ci podjąć decyzję, która będzie korzystna dla Twojej sytuacji życiowej i finansowej.

Bezpłatna konsultacja z Ekspertem

Zostaw numer, oddzwonimy


Poznaj autora
Udostępnij