Zakup własnego mieszkania lub budowa domu to jedne z najważniejszych decyzji w życiu. Dla większości z nas realizacja tych planów bez wsparcia finansowego w postaci kredytu hipotecznego jest jednak niemożliwa. Temat ten budzi wiele emocji i obaw, a wokół kredytów hipotecznych narosło mnóstwo mitów i nieporozumień, które mogą zniechęcać potencjalnych kredytobiorców. Czy rzeczywiście jest się czego bać?
Przyjrzyjmy się najczęstszym błędnym przekonaniom na temat kredytów hipotecznych, aby rozwiać wątpliwości i pomóc w podjęciu świadomej decyzji finansowej.
MIT 1: Zaciągając kredyt hipoteczny, stajesz się jego „niewolnikiem” na kilkadziesiąt lat
Wiele osób obawia się, że zaciągnięcie kredytu hipotecznego oznacza związanie się z bankiem na dekady, bez możliwości jakiejkolwiek zmiany czy wyjścia z umowy. W rzeczywistości kredyt hipoteczny jest elastycznym narzędziem finansowym.
Rzeczywistość:
•Możliwość wcześniejszej spłaty: Kredytobiorca ma prawo do wcześniejszej spłaty całości lub części kredytu, co pozwala na skrócenie okresu kredytowania i zmniejszenie całkowitego kosztu kredytu.
•Nadpłaty: Regularne nadpłacanie kredytu może znacząco obniżyć kwotę zadłużenia i skrócić czas spłaty.
•Sprzedaż nieruchomości: Nieruchomość obciążoną hipoteką można sprzedać. Środki uzyskane ze sprzedaży przeznacza się na spłatę kredytu, a ewentualna nadwyżka trafia do sprzedającego.
•Wynajem nieruchomości: Możesz wynająć swoją nieruchomość, a uzyskany czynsz przeznaczyć na spłatę rat kredytu.
MIT 2: Konieczne jest posiadanie historii kredytowej
Często słyszy się, że bez wcześniejszej historii kredytowej banki nie udzielą nam kredytu hipotecznego, ponieważ nie mają podstaw do oceny naszej wiarygodności.
Rzeczywistość:
•Brak historii nie jest przeszkodą: Banki oceniają zdolność kredytową na podstawie wielu czynników, takich jak dochody, stabilność zatrudnienia i obecne zobowiązania.
•Zabezpieczenie w postaci nieruchomości: W przypadku kredytu hipotecznego zabezpieczeniem jest sama nieruchomość, co zmniejsza ryzyko dla banku.
•Pierwszy kredyt: Brak wcześniejszych zobowiązań może być nawet korzystny, ponieważ nie masz żadnych zaległości czy negatywnych wpisów w BIK.
MIT 3: Jeżeli jeden bank odrzuci Twój wniosek kredytowy, nie masz już szans na kredyt w innym banku
Odmowa w jednym banku nie oznacza automatycznej odmowy w innych.
Rzeczywistość:
•Różne kryteria oceny: Banki mają odmienne polityki kredytowe i kryteria oceny zdolności kredytowej.
•Indywidualne podejście: Twoja sytuacja finansowa może być różnie interpretowana przez różne instytucje.
•Doradcy kredytowi: Warto skorzystać z pomocy doradcy kredytowego, który zna oferty wielu banków i pomoże znaleźć odpowiednią.
MIT 4: Złożenie kilku wniosków zmniejsza Twoje szanse na otrzymanie kredytu
Niektórzy obawiają się, że składanie wniosków w kilku bankach negatywnie wpłynie na ocenę kredytową.
Rzeczywistość:
•Standardowa praktyka: Dla banków naturalne jest, że klienci porównują oferty i składają wnioski w różnych miejscach.
•BIK i zapytania kredytowe: Kilka zapytań w krótkim czasie nie wpływa znacząco na scoring w BIK.
•Strategia wielu wniosków: Składanie wniosków w kilku bankach zwiększa szanse na uzyskanie korzystnej oferty.
MIT 5: Aby dostać kredyt mieszkaniowy, musisz mieć umowę o pracę
Wielu ludzi uważa, że tylko osoby z umową o pracę na czas nieokreślony mają szansę na kredyt hipoteczny.
Rzeczywistość:
•Akceptowane źródła dochodu: Banki akceptują różne formy zatrudnienia, w tym umowy zlecenie, umowy o dzieło i dochody z działalności gospodarczej.
•Stabilność dochodów: Kluczowe jest udokumentowanie regularnych i wystarczających dochodów.
•Dodatkowe wymagania: Może być konieczne spełnienie dodatkowych warunków, takich jak dłuższy staż pracy czy wyższy wkład własny.
MIT 6: Bez wkładu własnego w wysokości co najmniej 20% wartości nieruchomości nie masz szans na otrzymanie kredytu
Wkład własny jest ważny, ale nie zawsze musi wynosić 20%.
Rzeczywistość:
•Niższy wkład własny: Niektóre banki akceptują wkład własny na poziomie 10%.
•Dodatkowe zabezpieczenia: Przy niższym wkładzie własnym banki mogą wymagać dodatkowych ubezpieczeń.
•Alternatywne formy wkładu własnego: Wkładem może być np. wartość posiadanej działki czy już wpłacone zaliczki.
MIT 7: W momencie podpisania umowy o kredyt bank staje się właścicielem nieruchomości
To przekonanie jest całkowicie błędne.
Rzeczywistość:
•Ty jesteś właścicielem: Po zakupie nieruchomości to Twoje dane widnieją w księdze wieczystej.
•Hipoteka jako zabezpieczenie: Bank ma jedynie wpis hipoteki w księdze wieczystej, co daje mu prawo do dochodzenia roszczeń w przypadku niewywiązania się ze spłaty.
•Swoboda dysponowania: Możesz nieruchomość wynająć, sprzedać (po uzgodnieniu z bankiem) czy przeprowadzić w niej remont.
MIT 8: Bank może zabrać nieruchomość, jeżeli nie zdążyłeś ze spłatą raty kredytu
Obawa przed utratą domu z powodu jednej opóźnionej raty jest nieuzasadniona.
Rzeczywistość:
•Procedury windykacyjne: Banki najpierw podejmują próby polubownego rozwiązania problemu.
•Ustawa o kredycie hipotecznym: Bank musi dać klientowi czas na uregulowanie zaległości i zaproponować rozwiązania, takie jak wakacje kredytowe.
•Egzekucja jako ostateczność: Zajęcie nieruchomości następuje dopiero po wyczerpaniu wszystkich innych możliwości.
MIT 9: Przy wyborze oferty kredytowej najważniejszy jest niski koszt, niska rata i niskie RRSO
Chociaż koszty są ważne, nie powinny być jedynym kryterium.
Rzeczywistość:
•Elastyczność oferty: Ważne są też takie aspekty jak możliwość nadpłaty, wcześniejszej spłaty czy zmiany warunków umowy.
•Dodatkowe koszty: Należy zwrócić uwagę na prowizje, opłaty za aneksy czy ubezpieczenia.
•Warunki umowy: Czasami korzystniej jest wybrać ofertę z nieco wyższym oprocentowaniem, ale lepszymi warunkami dodatkowymi.
MIT 10: Kredytu hipotecznego nie można spłacić przed czasem
To przekonanie jest nieprawdziwe.
Rzeczywistość:
•Prawo do wcześniejszej spłaty: Zgodnie z ustawą o kredycie hipotecznym masz prawo spłacić kredyt wcześniej.
•Koszty wcześniejszej spłaty: W wielu bankach, prowizja za wcześniejszą spłatę wynosi 0 zł.
•Korzyści: Wcześniejsza spłata pozwala zmniejszyć całkowity koszt kredytu.
Podsumowanie
Mity i nieporozumienia dotyczące kredytów hipotecznych mogą wprowadzać niepotrzebny stres i zniechęcać do podjęcia decyzji o zakupie własnego mieszkania lub domu. Ważne jest, aby nie opierać się na niesprawdzonych informacjach, lecz rzetelnie zweryfikować wszystkie kwestie bezpośrednio w banku lub u doświadczonego doradcy kredytowego.
Praktyczne wskazówki:
•Dokładnie przeanalizuj swoją sytuację finansową: Oceń realnie swoje możliwości finansowe, uwzględniając dochody i stałe wydatki.
•Porównaj oferty różnych banków: Zwróć uwagę nie tylko na oprocentowanie, ale także na warunki umowy i dodatkowe koszty.
•Konsultuj się z ekspertami: Doradcy kredytowi mogą pomóc w wyborze najkorzystniejszej oferty i przeprowadzeniu przez proces kredytowy.
•Czytaj umowy i regulaminy: Zawsze dokładnie zapoznawaj się z dokumentacją kredytową, aby uniknąć niespodzianek.
Pamiętaj, że kredyt hipoteczny to narzędzie finansowe, które przy odpowiednim wykorzystaniu może pomóc w realizacji marzeń o własnym „M”. Świadome podejście do tematu i rzetelna wiedza pozwolą Ci podjąć decyzję, która będzie korzystna dla Twojej sytuacji życiowej i finansowej.