Po styczniowej górce na rynku kredytów hipotecznych przyszedł czas na delikatne obniżki oprocentowania. Choć stawki w promocjach lekko się ześlizgnęły, nadal nie spadły poniżej 7 proc. Uwagę przykuwa natomiast coraz korzystniejsza oferta produktów ze zmiennym oprocentowaniem, gdzie widać wyraźniejsze ruchy w dół.
Czy to zapowiedź rywalizacji cenowej na dłużej, czy tylko chwilowe „wahnięcie”? Rynek daje pierwsze sygnały, ale eksperci są ostrożni w prognozach.
Huśtawka cen mimo stabilnych stóp
Ostatnie miesiące na rynku kredytów hipotecznych to seria dość gwałtownych zmian w ofertach banków, choć same stopy procentowe pozostawały bez zmian. Jesienią obserwowaliśmy wyraźną górkę cenową, w grudniu krótkotrwałe lokalne minimum, a początek 2025 r. to kolejny wzrost – głównie w styczniu. Luty przyniósł jednak obniżki, choć jak na razie nieprzekraczające 0,1–0,15 pp.
Szczególnie warte odnotowania są ruchy na kredytach ze zmiennym oprocentowaniem w mBanku. Krążą również pogłoski, że lada moment inny istotny gracz może pójść w ślady mBanku i zaproponować korekty marż w dół. Być może to początek mini-wojny cenowej, która pozwoli kredytobiorcom złapać nieco bardziej atrakcyjne stawki.
mBank obniża marże i stawki stałe
mBank jeszcze pod koniec stycznia wystartował z kolejną akcją promocyjną o nazwie „Mieszkanie na zawsze edycja 4”. Nowe zasady obowiązują do 9 kwietnia 2025 r., a bank rezygnuje w niej z prowizji za udzielenie finansowania, jednak wymaga przystąpienia do ubezpieczenia na życie z opłaconą składką za co najmniej 5 lat (stawka 0,05 proc. od salda zadłużenia).
Promocja dzieli klientów na dwa segmenty:
•Intensive – dla nowych i obecnych klientów, którzy:
•przystąpią do ubezpieczenia na życie,
•posiadają rachunek mKonto Intensive z comiesięcznymi wpływami min. 10 tys. zł,
•z tego rachunku spłacają ratę kredytu.
W zamian mogą liczyć na marżę:
•1,84 pp. (przy LTV ≤ 80 proc.),
•2,29 pp. (przy LTV > 80 proc.).
•Active – dla nowych i obecnych klientów, którzy:
•przystąpią do ubezpieczenia na życie,
•posiadają rachunek w mBanku z miesięcznym wpływem min. 2,5 tys. zł.
W tym wariancie marża wynosi:
•1,94 pp. (przy LTV ≤ 80 proc.),
•2,39 pp. (przy LTV > 80 proc.).
Wypełnienie tych warunków będzie weryfikowane co pół roku. Ich niespełnienie skutkuje podniesieniem marży o 2 pp. Warto podkreślić, że w porównaniu z początkiem stycznia marże promocyjne zostały obniżone o 0,05 pp. (dla wkładu własnego ≥ 20 proc.) i o 0,1 pp. (dla wkładu < 20 proc.).
mBank obniżył także oprocentowanie w promocji „Chcę tu zamieszkać na stałe – edycja 4”, obejmującej kredyty z 5-letnim okresem stałym. Do 9 kwietnia 2025 r. obowiązują tu następujące stawki:
• Segment Intensive:
•7,28 proc. (LTV ≤ 80 proc.),
•7,58 proc. (LTV > 80 proc.).
W obu przypadkach to spadek o 0,1–0,15 pp. względem stycznia.
• Segment Active:
•7,38 proc. (LTV ≤ 80 proc.),
•7,68 proc. (LTV > 80 proc.).
Tutaj oprocentowanie również obniżono o 0,1–0,15 pp.
PKO BP – okresowa obniżka stałego oprocentowania
W PKO Banku Polskim pojawiła się akcja promocyjna obejmująca kredyty ze stałą stopą. Klienci, którzy otrzymają formularz informacyjny do 31 marca 2025 r., mogą liczyć na obniżkę oprocentowania o 0,4 pp. przez pierwsze 5 lat spłaty. Jest to dobra wiadomość także dla osób korzystających z Cyfrowego Kredytu Hipotecznego (nowy, uproszczony proces dla singli z dochodami z umowy o pracę).
Wybór ubezpieczenia na życie w PKO BP obniża prowizję do poziomu 0,5 proc. Ponadto posiadacze „Karty Dużej Rodziny” mogą uzyskać prowizję zmniejszoną o połowę wobec stawek standardowych. Całkowite zniesienie prowizji możliwe jest z kolei przy przeniesieniu kredytu hipotecznego z innego banku.
ING Bank Śląski z lekką korektą
Oferta promocyjna ING Banku Śląskiego „Mieszkaj wygodnie na swoim” wystartowała pod koniec listopada 2024 r. i potrwa do 9 lutego 2025 r.. Bank wymaga od kredytobiorców:
•utrzymywania lub założenia rachunku z wpływem co najmniej 2 tys. zł miesięcznie,
•zawarcia ubezpieczenia indywidualnego na życie za pośrednictwem banku (przez co najmniej jednego kredytobiorcę),
•korzystania z bankowości internetowej,
•wyrażenia zgody na dodatkową weryfikację behawioralną poprawiającą bezpieczeństwo w serwisie.
W lutym, czyli na dzień 6 lutego 2025 r., oprocentowanie okresowo stałe (5 lat) wynosi:
•7,20 proc. w wariancie „Łatwy start” (0 proc. prowizji),
•7,15 proc. w wariancie „Lekka rata” (1,5 proc. prowizji).
Obie stawki spadły o 0,11 pp. w porównaniu z początkiem stycznia. Marże w kredytach ze zmiennym oprocentowaniem w ING Banku Śląskim nie zmieniły się w omawianym okresie.
Alior Bank rusza z „Własne M tam gdzie Ty”
Od lutego w Alior Banku obowiązuje nowa promocja „Własne M tam gdzie Ty”, dostępna do odwołania. Kwota kredytu musi mieścić się w przedziale 100 tys. – 3 mln zł. Dodatkowe wymogi to:
•założenie rachunku bankowego z kartą debetową i utrzymywanie go przez cały okres kredytowania,
•comiesięczne wpływy i transakcje na sumę min. 300 zł,
•korzystanie z bankowości mobilnej Alior Mobile,
•przystąpienie do ubezpieczenia na życie z jednorazową składką opłaconą za pierwsze 5 lat.
W scenariuszu oprocentowania zmiennego prowizja wynosi 0 proc., a marża to 2,19 pp. lub 2,39 pp. (przy ubezpieczeniu niskiego wkładu własnego). Dla kredytów ze stałą stopą prowizja wynosi 0 proc., a konkretną stawkę oprocentowania klient poznaje po otrzymaniu formularza informacyjnego.
Bank BPS przedłuża „Po Sąsiedzku”
Bank BPS kontynuuje do 31 marca 2025 r. akcję „Po Sąsiedzku”, w ramach której można uzyskać marżę 2,09 pp. oraz 0 proc. prowizji przy kredycie ze zmiennym oprocentowaniem. Warunkiem uczestnictwa w promocji jest:
1.Założenie rachunku ROR typu VIPKonto wraz z kartą debetową i bankowością elektroniczną.
2.Przystąpienie do ubezpieczenia na życie przez cały okres kredytowania (z minimum 5-letnią kontynuacją) – polisa musi wskazywać bank jako uposażonego.
3.Wykupienie ubezpieczenia nieruchomości wraz z OC w życiu prywatnym (również na cały okres spłaty).
Bank BPS wyróżnia się również bonusami ekologicznymi. Jeśli budynek spełnia określone wymogi energooszczędności (roczne zapotrzebowanie na energię pierwotną EP < 63 kWh/(m²rok) dla domów jednorodzinnych i < 58,5 kWh/(m²rok) dla mieszkań w blokach), przez pierwsze pół roku spłaty marża może wynieść 0 pp..
W ofercie Banku BPS znajduje się również wariant z okresowo stałą stopą, ale konkretne stawki bank podaje klientom indywidualnie.
Bank Pekao: dwie promocje do końca marca
Bank Pekao do 31 marca 2025 r. utrzymuje swoje dwie promocyjne oferty kredytów hipotecznych. W wariancie z ubezpieczeniem spłaty przez 4 lata można liczyć na prowizję od 0 proc. (przy standardowej marży) i marżę od 1,94 pp.. Natomiast opcja bez dodatkowego ubezpieczenia wiąże się z prowizją zaczynającą się od 1,99 proc. i marżą od 2,04 pp..
Czy mamy szansę na dalszy spadek?
Zarówno lutowe obniżki, jak i krążące po rynku pogłoski o możliwych kolejnych korektach sugerują, że banki sondują niższe poziomy cenowe kredytów. Zainteresowanie hipotekami ciągle jest uzależnione od kondycji gospodarki i oczekiwań klientów co do przyszłych zmian stóp procentowych. Na razie bariera 7 proc. w ofertach stałoprocentowych nie została przebita, jednak trwa wyścig o tych, którzy nadal decydują się na zakup nieruchomości – i być może to wcale nie koniec tegorocznej „huśtawki” cenowej.
Dla kredytobiorców dobrym ruchem może być dokładne porównywanie ofert i sprawdzanie warunków dodatkowych, takich jak obowiązkowe ubezpieczenia czy wymogi dotyczące wpływów na konto. Nawet drobne różnice w marży lub oprocentowaniu stałym mogą oznaczać w skali kilkudziesięcioletniej spłaty istotne oszczędności.
Artykuł stanowi opracowanie na podstawie informacji z rynku i nie jest ofertą w rozumieniu przepisów Kodeksu cywilnego.
Podpowiedź:
Zobacz, ile możesz zaoszczędzić, korzystając z darmowego kalkulatora kredytu:
•Oblicz nadpłaty do kredytu hipotecznego i poznaj rzeczywisty koszt Twojego zobowiązania.
•Porównaj raty i sprawdź, czy skrócenie okresu kredytowania lub zmniejszenie raty będzie korzystne.
•Przeprowadź symulację możliwych zmian oprocentowania, aby zaplanować bezpieczną spłatę.
Dzięki naszemu kalkulatorowi kredytu hipotecznego zyskasz pełną kontrolę nad swoimi finansami i pewność, że podejmujesz najlepszą decyzję. Wypróbuj go już teraz i przekonaj się, jak łatwo można zoptymalizować spłatę kredytu!
