Umowa zlecenie i umowa o dzieło to formy zatrudnienia, przy których banki zachowują szczególną ostrożność. Dochód jest mniej przewidywalny niż przy etacie, umowy mogą się nie odnawiać, a historia wpływów bywa nieregularna. Mimo to większość banków akceptuje te formy zatrudnienia — ale każdy na własnych zasadach. Różnice w wymaganym stażu, sposobie liczenia dochodu i podejściu do umowy o dzieło są na tyle duże, że wybór banku może zadecydować o tym, czy w ogóle dostaniesz kredyt.
Union Advisors · Kwiecień 2026 · Wrocław
Rynek hipotek — umowy cywilnoprawne 2026
Minimalny staż
6–24 mies.
zależnie od banku
Umowa o dzieło odrzucona
BNP Paribas
od 25.10.2021
Dochód jako jedyne źródło
Millennium
jeden z nielicznych banków
Dlaczego banki podchodzą ostrożnie do umów cywilnoprawnych?
Przy umowie o pracę bank widzi stabilne, regularne wpływy i ustawową ochronę pracownika przed zwolnieniem. Przy umowie zlecenie lub o dzieło — żadnej z tych gwarancji nie ma. Umowa może nie zostać przedłużona, zleceniodawca może zmienić się z miesiąca na miesiąc, a wpływy bywają nieregularne lub sezonowe.
Banki próbują zrekompensować to ryzyko przez: wymaganie dłuższego stażu niż przy umowie o pracę, analizę historii wpływów na konto (nie tylko zaświadczenia), stosowanie korekt obniżających uwzględniany dochód (np. 80% przychodu zamiast 100%), a w niektórych przypadkach — traktowanie tego dochodu wyłącznie jako dodatkowego, nie głównego.
Umowa o dzieło vs. umowa zlecenie — ważna różnica: Banki wyraźnie różnicują te dwie formy. Umowa zlecenie jest szerzej akceptowana — jest zbliżona do etatu, zleceniobiorca podlega ubezpieczeniom społecznym, wpływy są zazwyczaj regularne. Umowa o dzieło jest trudniejsza — nie podlega ZUS, jest jednorazowa z natury i trudniejsza do weryfikacji. BNP Paribas całkowicie zaprzestał jej akceptowania. Większość banków, które ją przyjmuje, stosuje dodatkowe wymogi.
Warunki poszczególnych banków — kwiecień 2026
DOCHÓD DODATKOWY Alior Bank
Umowa zlecenie i o dzieło: akceptowane wyłącznie jako dochód dodatkowy — nie może stanowić jedynego ani głównego źródła utrzymania.
Wymagany staż: minimum 12 miesięcy, w tym czasie co najmniej 10 wpływów. Przy wynagrodzeniu kwartalnym — minimum 4 wpływy w ciągu 12 miesięcy.
Pozostały okres umowy: od daty złożenia wniosku do końca umowy muszą pozostać co najmniej 3 miesiące.
Pracodawca: akceptowani różni zleceniodawcy — nie wymaga się ciągłości u jednego podmiotu, ale zakres świadczonych usług musi być stały.
TAK Bank Spółdzielczy w Brodnicy
Wymagana dokumentacja: co najmniej dwie umowy zawierane kolejno po sobie (umowa zlecenie lub o dzieło) wraz z wystawionymi rachunkami, potwierdzające ciągłość pracy przez minimum 12 miesięcy.
Dochód: zaświadczenie o wysokości dochodu netto za ostatni miesiąc. W uzasadnionych przypadkach bank może poprosić o PIT za rok ubiegły z potwierdzeniem złożenia.
TYLKO ZLECENIE BNP Paribas
Umowa o dzieło: nieakceptowana od października 2021 r.
Umowa zlecenie: akceptowana przy spełnieniu jednego z dwóch warunków: 12 miesięcy realizacji umów (w tym bieżąca umowa w realizacji), lub 3 miesiące przy łączeniu z umową o pracę u tego samego pracodawcy — przy czym bieżąca umowa musi być zawarta na co najmniej 6 miesięcy naprzód.
Liczenie dochodu: bank bierze pod uwagę niższą z dwóch wartości — średni dochód z zaświadczenia lub średni dochód z historii rachunku z ostatnich 12 miesięcy, a następnie przyjmuje 80% tej kwoty.
TAK BOŚ Bank
Wymagany staż: minimum 12 miesięcy.
Liczenie dochodu: bank przyjmuje 80% dochodu do wyliczenia zdolności kredytowej.
TAK BPS
Wymagany staż: 24 miesiące historii dochodu — bank wymaga udokumentowania dochodów z pełnych 2 lat.
Liczenie zdolności: zdolność obliczana na podstawie dokumentów z ostatnich 12 miesięcy.
Dokumentacja: przy braku zaświadczenia potwierdzającego 24-miesięczny staż — klient dostarcza umowy lub rachunki za brakujący okres (kopie potwierdzone przez pracownika banku za zgodność z oryginałem).
TAK Credit Agricole
Wymagany staż: minimum 12 miesięcy.
Pozostały okres umowy: co najmniej 6 miesięcy naprzód od daty złożenia wniosku.
Przerwy: dopuszczalna jedna przerwa między umowami, nie dłuższa niż 1 miesiąc.
Dochód: liczony jako średnia z 12 miesięcy.
DOCHÓD DODATKOWY ING Bank Śląski
Umowa zlecenie: akceptowana jako dochód dodatkowy — może stanowić maksymalnie 80% sumy pozostałych dochodów uwzględnianych we wniosku (bez świadczenia 800+).
Wymagany staż łączny: minimum 24 miesiące uzyskiwania dochodu z umów zlecenie.
Staż u obecnego zleceniodawcy: minimum 12 miesięcy wstecz od daty wniosku.
Pozostały okres umowy: co najmniej 3 miesiące naprzód u obecnego zleceniodawcy.
Liczenie dochodu: bank przyjmuje 80% dochodu; przy obliczaniu średniej — minimum 6 miesięcy przy zaświadczeniu, minimum 12 miesięcy przy oświadczeniu.
Uwaga: Jeden z wyższych wymogów stażowych na rynku — 24 miesiące historii i 12 miesięcy u obecnego zleceniodawcy. ING nie uwzględnia dochodu z umowy zlecenie w procesie NWH.
TAK mBank
Umowa zlecenie i o dzieło: obie akceptowane.
Wymagany staż: minimum 6 miesięcy u tego samego pracodawcy/zleceniodawcy — jeden z krótszych wymogów na rynku.
Liczenie dochodu: średnia arytmetyczna z 6 ostatnich wpływów na konto.
Jedno z bardziej elastycznych podejść — krótki wymagany staż i brak ograniczenia dochodu jako „tylko dodatkowy”.
JEDYNE ŹRÓDŁO OK Bank Millennium
Umowa zlecenie i o dzieło: obie akceptowane — jako jedyne źródło dochodu.
Wymagany staż: minimum 12 miesięcy współpracy z tym samym pracodawcą/zleceniodawcą.
Przerwy między umowami: maksymalnie 14 dni (ogólna zasada). Wyjątek dla zawodów dydaktycznych — maksymalna przerwa wynosi 95 dni.
Pozostały okres umowy: minimum 3 kolejne miesiące od dnia złożenia wniosku.
Liczenie dochodu: porównanie średniej z 3 miesięcy i średniej z 12 miesięcy — bank bierze pod uwagę niższą wartość, weryfikowaną przez wpływy na rachunku bankowym.
Wyróżnia się na rynku — jeden z nielicznych banków akceptujących umowę zlecenie i o dzieło jako jedyne źródło dochodu bez wymogu dodatkowego etatu.
TAK Bank Pekao SA
Wymagany staż: minimum 12 miesięcy.
Przerwy: dopuszczalna maksymalnie jedna przerwa w uzyskiwaniu dochodu, nie dłuższa niż 31 dni.
Weryfikacja dochodu: obowiązkowa analiza wpływów na rachunek bankowy — obok oświadczenia lub zaświadczenia. W uzasadnionych przypadkach bank może wymagać PIT.
Liczenie dochodu: średnia miesięczna netto z ostatnich 12 miesięcy, pomniejszona o koszty uzyskania przychodu, zweryfikowana historią rachunku.
Umowa o dzieło z prawami autorskimi: bank przyjmuje 50% kwoty przychodu ustalonej z umów, ale nie więcej niż średniomiesięczne wpływy z ostatnich 12 miesięcy.
Wyższe kwoty kredytu: przy kredytach powyżej 700 000 zł bank analizuje dochody za 2 lata.
TAK PKO Bank Polski
Wymagany staż: minimum 12 miesięcy. Przerwy między umowami nie mogą przekraczać 3 miesięcy.
Weryfikacja wpływów: wynagrodzenie musi być przelewane na konto bankowe. Bank wymaga wpływu w co najmniej 9 z 12 analizowanych miesięcy, w tym w każdym z ostatnich 3 miesięcy przed złożeniem wniosku.
Opis przelewu: w opisie wpływu muszą znajdować się zwroty identyfikujące źródło dochodu — „umowa”, „zlecenie”, „dzieło” lub ich skróty (np. „um.zlec”, „uz”, „dzieł”).
Ważność umowy: co najmniej jedna umowa musi obowiązywać przez minimum miesiąc od momentu złożenia wniosku.
Ważne: Opis przelewu ma znaczenie — brak odpowiednich słów kluczowych w tytule przelewu może uniemożliwić zaliczenie wpływu jako dochodu.
GŁÓWNE LUB DODATKOWE Santander Bank Polska
Umowa zlecenie: akceptowana niezależnie od tego, czy jest to dochód główny czy dodatkowy.
Pracodawcy: bank akceptuje umowy od różnych zleceniodawców — nie jest wymagana ciągłość u jednego podmiotu.
Liczenie dochodu: średnia z 6 miesięcy na podstawie zaświadczenia lub oświadczenia o zatrudnieniu i zarobkach. Ważność dokumentów wynosi 30 dni.
Weryfikacja PIT: bank wymaga, aby co najmniej 70% deklarowanego dochodu potwierdzało się w rocznym zeznaniu podatkowym.
Elastyczne podejście — jeden z niewielu banków bez wymogu jednego stałego pracodawcy i bez ograniczenia dochodu jako „tylko dodatkowy”.
TAK Spółdzielczy Bank Rozwoju
Wymagany staż: minimum 12 miesięcy, z udokumentowaną regularnością wpływów — miesięcznie lub kwartalnie.
Dokumentacja: umowy, faktury i rachunki w oryginale (pracownik banku sporządza i poświadcza kopie), zaświadczenie od zleceniodawcy. Dane osobowe we wszystkich dokumentach muszą być zgodne z dokumentem tożsamości.
Liczenie dochodu: średnia miesięczna z 12 kolejnych miesięcy przed złożeniem wniosku. Przy łączeniu dochodów z dwóch różnych umów — bank weryfikuje, czy te same kwoty netto nie są liczone podwójnie.
TAK VeloBank
Wymagany staż u obecnego zleceniodawcy: minimum 3 miesiące.
Wymagany staż łączny: 12 miesięcy wstecz przy kredytach do 500 000 zł; 18 miesięcy wstecz przy kredytach powyżej 500 000 zł.
Pozostały okres umowy: co najmniej 6 miesięcy od daty złożenia wniosku. Wyjątek dla nauczycieli — krótszy okres akceptowany, z indywidualną oceną analityka.
Przerwy między umowami: maksymalnie 30 dni kalendarzowych.
Wynagrodzenie: musi być przelewane na konto — bank nie akceptuje wynagrodzenia wypłacanego w gotówce.
Ważne: Gotówkowe wynagrodzenie dyskwalifikuje wniosek — bez wyjątków.
Tabela zbiorcza — szybkie porównanie
| Bank | Zlecenie | O dzieło | Min. staż | Jako jedyne źródło? | Korekta dochodu |
|---|
| Alior Bank | TAK* | TAK* | 12 mies. | NIE | — |
| BS Brodnica | TAK | TAK | 12 mies. | — | — |
| BNP Paribas | TAK | NIE | 12 mies.
lub 3 mies. z UoP | — | 80% |
| BOŚ Bank | TAK | TAK | 12 mies. | — | 80% |
| BPS | TAK | TAK | 24 mies.
zdolność z 12 mies. | — | — |
| Credit Agricole | TAK | TAK | 12 mies. | — | — |
| ING Bank Śląski | TAK* | — | 24 mies. łącznie
12 mies. u obecnego | NIE | 80% |
| mBank | TAK | TAK | 6 mies. | — | — |
| Bank Millennium | TAK | TAK | 12 mies. | TAK | — |
| Bank Pekao SA | TAK | TAK | 12 mies. | — | 50% dla dz. z pr. aut. |
| PKO Bank Polski | TAK | TAK | 12 mies. | — | — |
| Santander BP | TAK | — | 6 mies.
śr. z 6 mies. | TAK | 70% z PIT |
| SB Rozwoju | TAK | TAK | 12 mies. | — | — |
| VeloBank | TAK | TAK | 12 mies.
18 mies. pow. 500 tys. | — | — |
Kluczowe wnioski praktyczne
Najkrótszy staż — mBank i Santander
Tylko 6 miesięcy stażu — przy umowach u tego samego pracodawcy (mBank) lub jako średnia z 6 miesięcy (Santander). Dla osób z krótszą historią to jedyne opcje.
Jedyne źródło dochodu — Millennium i Santander
Większość banków wymaga etatu jako podstawy. Millennium i Santander akceptują umowę zlecenie jako jedyne źródło. Millennium akceptuje też umowę o dzieło w tej roli.
Umowa o dzieło — BNP Paribas nie akceptuje
BNP Paribas całkowicie wyłączył umowę o dzieło od 2021 r. Pozostałe banki w zestawieniu ją akceptują, choć często z zaostrzonym podejściem.
ING i Alior — tylko dochód dodatkowy
Te dwa banki traktują umowę zlecenie wyłącznie jako uzupełnienie innego dochodu. Jeśli zlecenie to Twoje jedyne źródło — wnioskuj gdzie indziej.
Praktyczna wskazówka — opis przelewu w PKO BP: W PKO BP tytuł przelewu wynagrodzenia musi zawierać słowa takie jak „umowa”, „zlecenie”, „dzieło” lub ich skróty. Jeśli zleceniodawca przelewa wynagrodzenie z opisem „wynagrodzenie” albo podając tylko imię i nazwisko — bank może nie zaliczyć tych wpływów jako dochodu z umowy zlecenie. Warto poprosić pracodawcę o odpowiedni opis jeszcze przed złożeniem wniosku.
Pracujesz na umowie zlecenie lub o dzieło i planujesz kredyt hipoteczny?
Dobierzemy bank, który zaakceptuje Twoje źródło dochodu na najlepszych dostępnych warunkach — bez opłat dla klienta.
union-advisors.pl/kontakt
Informacja: Dane są aktualne na kwiecień 2026 roku. Banki mogą zmieniać swoje wymagania bez zapowiedzi. Artykuł ma charakter informacyjny i nie stanowi porady finansowej ani prawnej. Przed złożeniem wniosku zweryfikuj aktualne warunki bezpośrednio w banku lub przez licencjonowanego brokera hipotecznego.
Union Advisors · Kwiecień 2026 · Wrocław
