Początek 2026 roku przynosi dalsze, choć umiarkowane, obniżki kosztów kredytów hipotecznych oferowanych w ramach promocji. Bankowe cenniki są dziś wyraźnie tańsze niż jeszcze w grudniu, ale trudno mówić o przełomie czy „cenowym szoku”.
Ruchy widoczne są przede wszystkim w ofertach ze stałym oprocentowaniem, podczas gdy warunki kredytów zmiennoprocentowych pozostają w większości stabilne.
Symbolicznym tłem dla tych zmian stał się koniec 2025 roku, kiedy WIBOR 3M – niemal w ostatniej chwili – spadł poniżej 4 proc. Od kilku miesięcy rynek obserwuje stopniowe tanienie hipotek, zarówno tych opartych na stopie zmiennej, jak i okresowo stałej. Trend obejmuje nie tylko standardowe taryfy banków, ale również akcje promocyjne, które – jak pokazuje styczeń – wciąż są aktualizowane.
Po grudniowej decyzji RPP o obniżce stóp procentowych można było oczekiwać, że banki pójdą krok dalej i wyraźniej skorygują swoje oferty. Rzeczywistość okazuje się jednak bardziej zachowawcza. Sprawdziliśmy, co faktycznie znalazło się w noworocznych cennikach największych kredytodawców.
mBank: promocja trwa, ale rewolucji brak
W mBanku wciąż obowiązuje promocja „Od dziś u siebie edycja 2” dla kredytów ze zmiennym oprocentowaniem, dostępna do 21 stycznia 2026 r. Bank nie pobiera prowizji, jednak w zamian oczekuje przystąpienia do ubezpieczenia na życie i opłacenia składki przez minimum pięć lat. Jej wysokość to 0,05 proc. salda zadłużenia.
Warunki uzależnione są od segmentu klienta. W segmencie Intensive wymagane są m.in. wpływy na rachunek mKonto Intensive w wysokości co najmniej 10 tys. zł miesięcznie. W zamian bank oferuje marżę 1,75 pp. przy LTV do 80 proc. oraz 2,20 pp. powyżej tego progu. Klienci z segmentu Active, przy niższych wymaganiach dochodowych, otrzymują marże odpowiednio 1,85 pp. i 2,30 pp. Niespełnienie warunków skutkuje podwyżką marży aż o 2 pp.
Znacznie ciekawiej prezentuje się oferta stałoprocentowa. W ramach akcji „Na stałe u siebie” mBank obniżył stawki w porównaniu z początkiem grudnia o 0,18 pp. Klienci Intensive zapłacą 5,86 proc. przy wkładzie własnym min. 20 proc. lub 6,11 proc. przy niższym. Dla segmentu Active odpowiednio 5,96 proc. i 6,21 proc. przez pierwsze pięć lat spłaty.
ING Bank Śląski: konsekwentne topnienie stawek
ING Bank Śląski kontynuuje promocję „Mieszkam wygodnie na swoim”, obowiązującą do 18 stycznia. Konstrukcja oferty pozostaje bez większych zmian, ale stawki ponownie zostały skorygowane w dół. Kredyt musi mieścić się w przedziale 100 tys. – 2 mln zł, a klient zobowiązany jest m.in. do posiadania rachunku z wpływami min. 2 tys. zł miesięcznie oraz wykupienia ubezpieczenia.
Na początku stycznia oprocentowanie okresowo stałe wynosi 5,84 proc. w wariancie „Łatwy start” oraz 5,79 proc. w opcji „Lekka rata” z prowizją 1,5 proc. To spadek o 0,11 pp. względem grudnia. Marże w kredytach zmiennoprocentowych pozostały bez zmian: 1,70 pp. i 1,65 pp.
Alior Bank: stabilnie, bez korekt
W Alior Banku nadal dostępna jest promocja „Własne M tam gdzie Ty”, obowiązująca do odwołania. Kredyt może wynosić od 100 tys. do 3 mln zł, a lista warunków obejmuje m.in. aktywne konto, regularne wpływy, korzystanie z bankowości mobilnej oraz ubezpieczenie na życie opłacone z góry za pięć lat.
Przy zmiennym oprocentowaniu prowizja wynosi 0 proc., a marża 1,99 pp. lub 2,29 pp. przy niskim wkładzie własnym. W wariancie stałoprocentowym bank nie publikuje stawek w cenniku – są one indywidualnie wskazywane w formularzu informacyjnym. Noworocznych obniżek tu jednak nie widać.
PKO BP: przedłużone bonusy i ekologia w cenie
PKO Bank Polski zdecydował się przedłużyć promocję, w ramach której oprocentowanie okresowo stałe obniżane jest o dodatkowe 0,2 pp. przez pierwszych pięć lat spłaty. Warunkiem jest wygenerowanie formularza informacyjnego do 28 lutego 2026 r. Preferencja obejmuje również Cyfrowy Kredyt Hipoteczny.
Dodatkowe obniżki przewidziano dla inwestycji energooszczędnych. Po dostarczeniu świadectwa charakterystyki energetycznej spełniającego określone normy bank obniży marżę. Oferta ta obowiązuje aż do 30 września 2026 r. Zerową prowizję otrzymają także osoby refinansujące kredyt z innego banku oraz klienci wybierający ubezpieczenie na życie.
Bank BPS: lekkie podwyżki zamiast obniżek
Na tle konkurencji wyróżnia się Bank BPS, który w styczniu nieznacznie podniósł stawki stałego oprocentowania – o 0,06 pp. Promocje dostępne są w ramach pakietów „W Twoim Stylu” oraz „Twój Plan”, z rozbudowanym zestawem wymagań dotyczących rachunku, kart i ubezpieczeń.
Marże w wariancie zmiennym zaczynają się od 1,95–1,99 pp., natomiast oprocentowanie stałe wynosi obecnie około 5,95–5,99 proc. Ciekawostką pozostają preferencyjne warunki dla inwestycji ekologicznych, gdzie przez pierwsze pół roku stawki są wyraźnie niższe. Bank zapowiada cotygodniowe aktualizacje cenników, jednak promocje nie potrwają dłużej niż do końca stycznia.
Rynek schodzi ze stawek, ale na palcach
Styczniowe cenniki potwierdzają, że banki reagują na spadek stóp procentowych, lecz robią to bardzo ostrożnie. Najwięcej dzieje się w segmencie kredytów ze stałym oprocentowaniem, gdzie obniżki są zauważalne, choć dalekie od spektakularnych. Zmienna stopa pozostaje stabilna, a prawdziwy test konkurencji cenowej dopiero przed nami. Na razie hipoteczna zima topnieje powoli – bez gwałtownych roztopów.
