Około 47 proc. dorosłych Polaków żyje dziś z kredytem lub pożyczką – wynika z najnowszego raportu „Infokredyt 2025” przygotowanego przez Związek Banków Polskich.
To statystyka, która pokazuje nie tylko skalę zadłużenia gospodarstw domowych, ale również dynamiczne zmiany w podejściu Polaków do finansowania potrzeb i marzeń. Na koniec września łączna wartość zobowiązań sięgnęła 788 mld zł, z czego zdecydowanie największy udział mają kredyty mieszkaniowe (58 proc.), a tuż za nimi gotówkowe (24 proc.).
Mazowsze kredytuje najwięcej, Podkarpacie najmniej
Najwyższe średnie zadłużenie przypada na mieszkańca województwa mazowieckiego – to aż 75,4 tys. zł. Na drugim biegunie znajduje się Podkarpacie, gdzie przeciętne zobowiązanie kredytowe wynosi 36,8 tys. zł. Strefy skrajnych wartości wyraźnie nakładają się na różnice dochodowe w kraju – ale pokazują też, gdzie rynek kredytowy rozwija się najszybciej.
Polska na tle Europy: zadłużenie niskie, przestrzeń do wzrostu ogromna
W porównaniu z innymi państwami Unii Europejskiej Polska wciąż pozostaje krajem o relatywnie niskim poziomie zadłużenia – zarówno gospodarstw domowych, jak i firm.
Udział kredytów sektora niefinansowego w PKB wynosi 31,7 proc., co plasuje nas wśród najniżej zadłużonych gospodarek Wspólnoty. Autorzy raportu wprost wskazują: to ogromny potencjał wzrostowy.
Również kredyty mieszkaniowe – mające w Polsce udział 12,6 proc. PKB – pozostają znacznie poniżej średniej unijnej. W praktyce oznacza to, że banki mają przestrzeń do zwiększania akcji kredytowej, a Polacy – do stopniowego przechodzenia z wynajmu do własności.
Kredyty konsumpcyjne, mieszkaniowe i… szybki boom BNPL
Raport ZBP podaje, że:
wartość kredytów konsumpcyjnych to 216,9 mld zł,
kredytów mieszkaniowych – 489,4 mld zł,
z czego 26,1 mld zł stanowią nadal niespłacone kredyty walutowe.
Średnia kwota kredytu ratalnego we wrześniu 2025 r. wyniosła 2154 zł,
a średni kredyt mieszkaniowy – 448 910 zł.
Warto także odnotować potężny wzrost sprzedaży nowych zobowiązań. Rok do roku banki udzieliły:
o 52,4 proc. więcej kredytów mieszkaniowych,
o 18,8 proc. więcej kredytów gotówkowych.
Jednak prawdziwym fenomenem są płatności odroczone BNPL. W pierwszym półroczu 2025 r. Polacy skorzystali z nich przy transakcjach o łącznej wartości 6,3 mld zł. Co szczególnie ważne – ponad połowa nowych użytkowników BNPL zaczyna w ten sposób swoją pierwszą przygodę z finansami. To sygnał, że usługi te przyciągają młodych oraz osoby dotychczas unikające bankowości tradycyjnej.
Polacy oszczędzają, ale nadal mniej niż Europa
Depozyty gospodarstw domowych przekroczyły już 1,4 bln zł, co stanowi ponad 70 proc. wszystkich depozytów sektora bankowego. To dużo, jednak – jak zaznaczają autorzy raportu – stopa oszczędności na poziomie 12,8 proc. wciąż odstaje od krajów takich jak Szwecja, Francja czy Holandia, gdzie kultura długoterminowego oszczędzania jest znacznie bardziej rozwinięta.
Nadpłynność sektora bankowego – kredytów wciąż za mało
Kredyty dla sektora niefinansowego stanowią zaledwie 34 proc. aktywów banków, co według ZBP jednoznacznie wskazuje na niedobór finansowania w gospodarce.
Polska znajduje się w gronie państw z najniższą relacją kredytów do depozytów – niżej plasują się jedynie Cypr, Grecja i Irlandia.
To sytuacja paradoksalna: banki są nadpłynne, mają pieniądze, ale rynek kredytowy wciąż nie osiąga pełnej dynamiki.
Niższe stopy procentowe odblokowały kredyty
W 2025 roku Rada Polityki Pieniężnej obniżyła stopy procentowe o 1,5 pkt proc., co przełożyło się bezpośrednio na raty kredytów. Rata przeciętnego kredytu mieszkaniowego spadła średnio o 11 proc., a w całym okresie spłaty oznacza to redukcję kosztów finansowania aż o 22,3 proc..
Niższe stopy to także większa dostępność kredytowa. Ten sam kredyt może dziś uzyskać osoba zarabiająca o ponad 11 proc. mniej niż przed cyklem obniżek. Dla części gospodarstw domowych oznacza to powrót do rozmów o zakupie mieszkania lub budowie domu – planów często wstrzymywanych od 2022 roku.
Polacy żyją na kredyt, ale odpowiedzialnie
Z danych ZBP wyłania się kraj, w którym kredyt stał się elementem codzienności – od niewielkich rat ratalnych po wieloletnie zobowiązania hipoteczne. Jednocześnie jednak Polska pozostaje gospodarką, która – w odróżnieniu od wielu zachodnich państw – wciąż ma ogromną przestrzeń do zwiększania zadłużenia bez ryzyka destabilizacji finansowej.
O ile rośnie liczba osób korzystających z kredytów, o tyle rośnie również pula depozytów – co daje bankom komfort i jednocześnie otwiera drogę do dalszego rozwoju rynku finansowego.
Jedno jest pewne: życie na kredyt w Polsce stanie się w najbliższych latach nie wyjątkiem, ale normą – choć wciąż na znacznie bardziej umiarkowanym poziomie niż na Zachodzie.
