Kredyty hipoteczne jeszcze tańsze. Banki kuszą stałą stopą, marże łapią oddech

Skala zmian nie jest imponująca, ale kierunek pozostaje korzystny dla klientów planujących zakup mieszkania czy budowę domu. W marcowym przeglądzie promocji hipotecznych widać kolejne cięcia – tym razem dotyczą one wyłącznie kredytów z okresowo stałym oprocentowaniem. Marże? Tu wyraźnie widać pauzę.

Stała stopa tanieje, zmienna stabilizuje się

W ujęciu miesiąc do miesiąca kilka instytucji zdecydowało się na kosmetyczne obniżki stawek stałoprocentowych – rzędu kilku punktów bazowych. Jeśli jednak spojrzeć na zmiany w krótszym horyzoncie, widać powrót do znanej z czasów stabilnych stóp procentowych „sinusoidy”. Delikatne ruchy w górę i w dół stały się normą, czego przykładem są ostatnie korekty w cennikach ING Bank Śląski.

Banki coraz wyraźniej rozdzielają strategie: stała stopa ma przyciągać bezpieczeństwem i przewidywalnością rat, a zmienna – relatywnie niższą marżą, choć bez dalszych obniżek.

Bank BPS

– promocje w dwóch odsłonach

Bank BPS prowadzi akcję promocyjną w dwóch wariantach – „Pakiet w Twoim Stylu” oraz „Pakiet Twój Plan”. W obu przypadkach klient musi wejść w relację obejmującą konto osobiste, kartę debetową, bankowość elektroniczną, zgody marketingowe oraz zakup ubezpieczeń (nieruchomości i życia na minimum 5 lat).

W pierwszym pakiecie marża wynosi 1,99 pp. lub 1,95 pp. przy dobraniu karty kredytowej. W przypadku inwestycji spełniającej kryteria „ekologiczne” przez pierwsze sześć miesięcy marża spada do 0,95 pp., a następnie wraca do 1,95 pp.

Oprocentowanie stałe przez 5 lat (stan na 3 marca 2026 r.) to:

• 5,82 proc.,

• 5,68 proc. z kartą kredytową,

• 4,68 proc. przez pierwsze 6 miesięcy dla kredytu ekologicznego.

W wariancie „Twój Plan” marża przy zmiennej stopie wynosi 2,03 pp. lub 1,99 pp. z kartą kredytową. Stała stopa to 5,76 proc., 5,72 proc. lub 4,72 proc. przez pół roku (potem 5,72 proc.).

W obu przypadkach oprocentowanie stałe spadło o 0,10 pp. względem początku lutego – to jedna z wyraźniejszych korekt w zestawieniu.

mBank

– nawet 1,5 pp. marży w promocji

Trzecia edycja promocji „Od dziś u siebie” potrwa do 22 kwietnia 2026 r. Bank nie pobiera prowizji, ale wymaga przystąpienia do ubezpieczenia na życie (składka 0,05 proc. salda miesięcznie przez minimum 5 lat).

Warunki różnicowane są według segmentów:

Segment Intensive (m.in. wpływy min. 10 tys. zł miesięcznie na mKonto Intensive):

• marża 1,60 pp. (LTV ≤ 80 proc.),

• 2,05 pp. (LTV > 80 proc.).

Segment Active (wpływy min. 2,5 tys. zł miesięcznie):

• 1,70 pp. (wkład własny ≥ 20 proc.),

• 2,15 pp. (niższy wkład).

Warunki weryfikowane są co pół roku, a ich niespełnienie oznacza wzrost marży aż o 2 pp. Marże nie zmieniły się względem poprzedniego miesiąca, choć aktywni klienci mogą liczyć na dodatkowe 0,1 pp. obniżki.

W równoległej promocji „Na stałe u siebie” oprocentowanie przez pierwszych 5 lat wynosi:

• 5,85 proc. (wkład ≥ 20 proc.) lub 6,10 proc. – dla segmentu Intensive,

• 5,95 proc. lub 6,20 proc. – dla segmentu Active.

Tu zmian brak – luty i marzec przyniosły identyczne stawki.

ING Bank Śląski

– taniej na stałej, drożej na marży

Promocja „Idę na swoje” obowiązuje do 15 marca 2026 r. Warunkiem jest m.in. rachunek z wpływem min. 2 tys. zł miesięcznie, ubezpieczenie oraz zgoda na weryfikację behawioralną.

Oprocentowanie stałe (3 marca 2026 r.):

• 5,75 proc. („Łatwy start”, bez prowizji),

• 5,70 proc. („Lekka rata”, prowizja 1,5 proc.).

To o 0,03 pp. mniej niż miesiąc wcześniej.

Jednocześnie marże dla zmiennej stopy wzrosły o 0,03 pp. i wynoszą:

• 1,70 pp.,

• 1,65 pp.

Symboliczna zmiana, ale pokazuje, że pole do dalszych obniżek marż jest ograniczone.

Alior Bank

– bez rewolucji, ale stabilnie

Promocja „Własne M tam gdzie Ty” pozostaje w mocy bez wskazania daty zakończenia. Wymagane jest konto z kartą, wpływy, aktywność transakcyjna, aplikacja mobilna oraz ubezpieczenie na życie (składka za 5 lat z góry).

Przy zmiennej stopie:

• prowizja 0 proc.,

• marża 1,99 pp. lub 2,29 pp. (z ubezpieczeniem niskiego wkładu).

W wariancie stałym oprocentowanie ustalane jest indywidualnie w formularzu informacyjnym, prowizja pozostaje zerowa.

PKO Bank Polski

– preferencje dla nowych domów

Oferta „Własny kąt Nowe Domy” skierowana jest do kupujących lub budujących domy na rynku pierwotnym. Marża jest niższa o 0,2 pp. względem standardu.

Dodatkowa obniżka przysługuje po dostarczeniu świadectwa charakterystyki energetycznej (ważnego min. 60 miesięcy) z wskaźnikiem:

• EP ≤ 58 kWh/(m²rok) dla lokalu,

• EP ≤ 63 kWh/(m²rok) dla domu.

Specjalne warunki obowiązują do 30 września 2026 r. Zerowa prowizja dostępna jest przy wyborze ubezpieczenia na życie oraz przy refinansowaniu kredytu z innego banku. Posiadacze Karty Dużej Rodziny płacą połowę standardowej prowizji.

Rynek w fazie przejściowej

Obraz rynku hipotecznego jest dziś bardziej subtelny niż jeszcze kilka miesięcy temu. Nie ma już dynamicznych zjazdów stawek, ale też nie widać zwrotu w górę. Stała stopa delikatnie tanieje, marże się stabilizują, a banki coraz mocniej uzależniają atrakcyjność oferty od szerokiej relacji – kont, wpływów, kart i ubezpieczeń.

Dla kredytobiorców oznacza to jedno: promocje wciąż istnieją, ale wymagają dokładnego czytania regulaminów. Różnice rzędu 0,1–0,2 punktu procentowego mogą w perspektywie 25–30 lat oznaczać dziesiątki tysięcy złotych. W marcu banki wciąż grają na obniżkę, lecz robią to ostrożnie – jakby testowały, czy rynek jest gotów na kolejny ruch.