Po miesiącach dominacji kredytów o stałej stopie procentowej, zmiennoprocentowe hipoteki znów zyskują na popularności. Jak podaje Bankier.pl, w sierpniowym rankingu rata modelowego kredytu hipotecznego spadła średnio o około 50 zł w stosunku do poprzedniego miesiąca. To efekt nie tylko malejących stawek WIBOR, ale również pierwszych od dawna obniżek marż przez część banków.
Jeszcze w lipcu jedynie WIBOR 6M utrzymywał się poniżej progu 5 proc. Obecnie dołączył do niego WIBOR 3M, a wkrótce podobny poziom może osiągnąć WIBOR 1M. Zmiana ta natychmiast znalazła odzwierciedlenie w bankowych symulacjach – rata przykładowego kredytu dla „profilowych” klientów spadła o kilkadziesiąt złotych.
Modelowy kredyt i założenia rankingu
Bankier.pl przyjął scenariusz zakupu 55-metrowego mieszkania z rynku wtórnego w Warszawie o wartości 740 tys. zł. Kredytobiorcy – 29-letnia kobieta i jej 32-letni partner – dysponują 20-procentowym wkładem własnym (148 tys. zł) oraz łącznym miesięcznym dochodem netto na poziomie 15 tys. zł. Nie posiadają innych zobowiązań kredytowych, a ich historia kredytowa w BIK jest bez negatywnych wpisów. Symulacje zakładały skorzystanie z dodatkowych produktów banku w zamian za preferencyjne warunki kredytowe (tzw. cross-sell).
Kwota kredytu wynosi 592 tys. zł, okres spłaty – 25 lat, a wskaźniki WIBOR przyjęte do kalkulacji (stan na 30 lipca) to: 6M – 4,78%, 3M – 4,94%, 1M – 5,09%.
Liderzy sierpniowego zestawienia
Na podium rankingu znalazły się:
Citi Handlowy – marża 1,89%, rata 4 120 zł, RRSO 7,05%.
ING Bank Śląski – marża 1,80%, rata 4 148 zł, RRSO 7,42% (obniżka marży względem lipca).
Santander Bank (klient stały) – marża 1,95%, rata 4 142 zł, RRSO 7,52% (również obniżka marży).
Pierwsze miejsce zajął Citi Handlowy, jednak to zmiany w polityce cenowej ING Banku Śląskiego i Santandera zasługują na szczególną uwagę. Obniżki marż mogą oznaczać początek większej rywalizacji o klienta w segmencie hipotek ze zmiennym oprocentowaniem – rynku, który przez ostatnie lata pozostawał w cieniu.
Wnioski dla kredytobiorców
Jak zaznacza Bankier.pl, w długim okresie kluczowe znaczenie ma marża banku oraz dodatkowe koszty, takie jak prowizje i obowiązkowe ubezpieczenia. Spadek stawek WIBOR obniża raty, jednak to właśnie decyzje banków dotyczące marż mogą trwale poprawić dostępność kredytów mieszkaniowych.
Sierpniowe dane pokazują, że choć zmiany są jeszcze niewielkie, rynek kredytów hipotecznych może wchodzić w fazę większej konkurencyjności – co dla klientów oznacza szansę na bardziej korzystne oferty.
Źródło: Bankier.pl, „Małymi kroczkami w dół, marże hipotek topnieją” 11.08.2025
