Zanim weźmiemy kredyt hipoteczny

Zaciągając taki kredyt należy w pierwszej kolejności bardzo dokładnie przeczytać umowę kredytową i przeanalizować wszystkie wynikające z niej obowiązki i prawa stron. Bank ma obowiązek oceny zdolności kredytowej przyszłego kredytobiorcy. Proces analizy zdolności kredytowej w przypadku kredytów hipotecznych trwa, co najmniej kilka tygodni. do momentu podpisania umowy klient ma dużo czasu, aby dokładnie przeanalizować swoje możliwości i skonsultować się w sprawie wszystkich warunków kredytu. kredyt hipoteczny jest „szyty na miarę” klienta i odnosi się do konkretnej nieruchomości, co oznacza, że wiele warunków umowy kredytowej może być indywidualnie negocjowanych. Warto wiedzieć, że banki oferujące kredyt hipoteczny mają obowiązek bezpłatnie wy- dać klientowi przed zawarciem umowy kredytowej formularz informacyjny przedstawiający w sposób jasny i zrozumiały warunki zaciągnięcia kredytu, w tym wszystkie koszty i rodzaje ryzyka, jakie niesie ze sobą kredyt. dzięki temu kredytobiorca może łatwiej porównać oferty kredytów kliku banków. Trzeba brać również pod uwagę to, że w kredytach hipotecznych standardem jest zmienne oprocentowanie, co może oznaczać poważną zmianę miesięcznego obciążenia odsetkami budżetu domowego. oprocentowanie kredytów hipotecznych przeważnie składa się z dwóch części – zmiennej i stałej. zmienną częścią oprocentowania jest stawka WIBOR (a także LIBOR lub EURIBOR w przypadku kredytów walutowych), natomiast część stała oprocentowania to marża, której wysokość bank ustala określając warunki kredytu, biorąc pod uwagę ocenę zdolności kredytowej, a także warunki zabezpieczenia kredytu hipoteczne- go. Właśnie wysokości marży jest tym składnikiem oprocentowania, który możemy ewentualnie negocjować z bankiem w chwili ubiegania się o kredyt, i która będzie miała określoną, stałą wysokość w całym okresie kredytowania. Uwagę należy poświeci także takim kosztom związanym z kredytem, jak np. koszty ustanowienia zabezpieczeń czy też polis ubezpieczeniowych, konieczności prowadzenia rachunku w banku-kredytodawcy bądź też okresowej weryfikacji wartości nieruchomości. Powinniśmy także zapoznać się z wysokością innych opłat pobieranych od klientów za dodatkowe czynności, jak np. zmiana waluty kredytu, wcześniejsza spłata, podpisanie aneksu do umowy, wydanie zaświadczenia. zastanawiając się nad zaciągnięciem kredytu walutowego należy również przeanalizować sposoby ustalania przez bank tzw. spreadu walutowego (czyli różnicy pomiędzy ceną kupna i sprzedaży waluty), a przede wszystkim zwrócić uwagę na ryzyko kursowe związane z takim kredytem, a więc na fakt, że tak naprawdę nie jesteśmy w stanie określić wysokości naszego zadłużenia nawet w stosunkowo bliskiej przyszłości.