Może pojawić się sytuacja, że będziemy mieli przejściowe problemy ze spłacaniem rat kredytów. najgorszym rozwiązaniem jest w takim przypadku unikanie kontaktów z bankiem.
Nie należy liczyć na to, że bank może zapomnieć o jakimś kliencie lub uznać kredyt za niewielki, a dochodzenie roszczeń będzie nieopłacalne. Banki z mocy prawa są zobowiązane do dbania o spłatę każdego kredytu, ponieważ w ten sposób działają w interesie klientów, którzy lokują pieniądze na rachunkach i lokatach.
Restrukturyzacja zadłużenia
Najlepszym rozwiązaniem jest szybkie skontaktowanie się z bankiem już w momencie wy- stąpienia pierwszych kłopotów finansowych, a nawet jeszcze wcześniej, gdy tylko przewiduje- my, że takie kłopoty mogą się pojawić.
Obie strony umowy kredytowej – klient i bank – mogą za obopólną zgodą zmienić niektóre warunki kredytu: zawiesić spłacanie rat na pewien czas lub też uzupełnić zabezpieczenia (poręczenie członka rodziny lub przewłaszczenie na zabezpieczenie).
Są to sposoby, którymi można ułatwić sobie życie w przypadku, gdy przewidujemy czasowe obniżenie naszych dochodów.
Jeśli jednak taka sytuacja miałaby mieć charakter bardziej trwały, to należy z bankiem negocjować bardziej długofalowe rozwiązania, np. wydłużenie okresu kredytu w zamian za obniżenie kwoty miesięcznej raty lub ustanowienie dodatkowych zabezpieczeń.
Zaletą wcześniejszego podjęcia rozmów z bankiem jest także utrzymanie dobrej historii kredytowej, co powinno zdecydowanie ułatwić zaciąganie kredytów w przyszłości lub też zaciągać na zdecydowanie dogodniejszych warunkach przeznaczonych dla bardziej wiarygodnych partnerów.
Kredyt konsolidacyjny
Najkrótsza definicja kredytu konsolidacyjnego to połączenie wszystkich kredytów w jeden. dzięki takiemu rozwiązaniu istnieje możliwość obniżenia wysokości miesięcznej sumy spłat na nowych warunkach, wygodniejszej formy spłaty (jeden przelew zamiast kilku), również rata może być niższa niż suma dotychczasowych płatności.
kredyt konsolidacyjny jest rozwiązaniem dla osób, które w przeszłości zaciągnęły kilka różnych kredytów (np. na samochód, kredyt ratalny lub tez gotówkowy, karta kredytowa) i mają trudności z obsługą miesięcznych łącznych rat z tytułu wszystkich swoich zobowiązań kredytowych.
Należy pamiętać, że zdecydowana większość banków udziela obecnie kredytów konsolidacyjnych pod hipotekę na nieruchomości. istnieje możliwość obciążenia hipoteką nieruchomości będącej własnością kredytobiorcy lub osoby trzeciej (np. członków rodziny).
Może zaintetesuje Cię:
5 kroków wyjścia z długów
Ułóż plan – dokonaj analizy wydatków i dochodów (zrób zestawienie na komputerze lub kartce papieru i spisuj każdy wydatek). odejmij od dochodów wszystkie stałe koszty i oblicz jaka kwotę możesz wydać dziennie na bieżące wydatki, aby starczyło ci do kolejnej wypłaty
Ustal priorytety – ustal, które wydatki są niezbędne i które trzeba spłacić w pierwszej kolejności. zastanów się z czego możesz zrezygnować lub co ograniczyć. Wybieraj tańsze oferty i rób to bardzo drobiazgowo (np. tankuj samochód na tańszej stacji). ziarnko do ziarnka, uzbiera się miarka
powiedz rodzinie o swojej sytuacji–wsparcie bliskich zmniejszy stres, pozwoli działać, a z drugiej strony da pozytywną motywację
Zmniejsz liczbę kredytów – postaraj się skonsolidować posiadane kredyty i pożyczki, powinno to obniżyć oprocentowanie i co za tym idzie obniżyć wysokość miesięcznej raty
Skontaktuj się z bankiem/doradcą/firmą windykacyjną– jeśli nadal nie jesteś wstanie spłacać swoich zobowiązań skontaktuj się z wierzycielem lub firmą windykacyjną. Nie unikaj kontaktu Wspólnie ustalcie jak można dokonać spłaty np. poprzez rozłożenie spłaty na niższe raty, wydłużenie okresu spłaty itp.
Zmniejszenie rat kredytowych uzyskuje się w z dwóch powodów: po pierwsze kredyt zabezpieczony hipoteką jest dla banków mniej ryzykowny (a więc jest z reguły oprocentowany zdecydowanie niżej niż gotówkowy), a po drugie kredyt konsolidacyjny udzielany jest (podobnie jak hipoteczny) na dłuższy czas.
W tej chwili na rynku mamy do czynienia z bardzo różnorodną ofertą kredytów konsolidacyjnych, a więc istnieje możliwość spokojnego wyboru i negocjowania warunków z bankiem oraz porównywania warunków oferowanych przez różne banki czy nawet skorzystanie z różnych promocji ogłaszanych przez poszczególne banki.
kredyt konsolidacyjny nie jest także produktem, który można „zdjąć z półki” i podpisać dokładanie identyczną umowę z każdym zainteresowanym klientem. Wiele będzie w tym przypadku zależało od wartości nieruchomości oraz potrzeb klienta odnośnie skali obniżenia miesięcznej raty.
Kredyt konsolidacyjny jest także zobowiązaniem długoterminowym, a załatwianie wszystkich formalności (jak np. wycena nieruchomość mającej się stać jego zabezpieczeniem) zapewne potrwa kilka tygodni, a więc jest to dość dużo czasu, aby dokładnie przeczytać umowę oraz przeanalizować, czy warunki proponowane przez dany bank rzeczywiście odpowiadają klientowi.
Ostateczność – upadłość konsumencka
31 marca 2009 r. weszła w życie ustawa o zmianie ustawy Prawo upadłościowe i naprawcze, która wprowadza do prawa polskiego nową instytucję w postaci upadłości konsumenckiej.
ustawa reguluje postępowanie upadłościowe wobec konsumentów jako jedno z postępowań odrębnych, uprawnienie do złożenia wniosku o ogłoszenie upadłości przysługuje wy- łącznie dłużnikowi.
Postępowanie upadłościowe będzie mogło być prowadzone tylko wobec osób, które stały się niewypłacalne na skutek wyjątkowych i niezależnych od nich okoliczności, bez własnej winy. sąd nie będzie mógł ogłosić upadłości także w sytuacji, gdy osoba która zaciągnęła zobowiązanie była już niewypłacalna, albo doszło do rozwiązania stosunku pracy z przyczyn leżących po stronie pracownika lub za jego zgodą.
oddłużanie w tym trybie nie może być zbyt częste. ustawa zakłada, że z możliwości ogłoszenia upadłości konsumenckiej dłużnik nie może skorzystać częściej niż raz na dziesięć lat. Postępowanie upadłościowe w sprawach konsumenckich przewidziane jest dla osób odpowiedzialnych, które dają rękojmię, że należycie wykorzystaną szansę, jaką stwarza im od- dłużenie. Jakiekolwiek uchybienie w spłatach pociągnie za sobą umorzenie postępowania. dłużnik obowiązany jest do wskazania i wydania syndykowi całego majątku albo niezbędnych dokumentów, w przypadku niewywiązania się z tego obowiązku sąd umorzy postępowanie. Jeżeli dłużnik nie będzie dobrowolnie spłacał swoich zobowiązań zgodnie z planem lub zaciągnie kolejne zobowiązania, albo nie będzie współpracować z organami prowadzącymi postępowanie, zostanie ono umorzone, w takiej sytuacji wierzyciele będą mogli od niego do- chodzić swoich należności w trybie egzekucji sądowej, a dłużnik nie będzie mógł skorzystać
z możliwości umorzenia pozostałych długów.
W okresie realizacji planu spłaty dłużnik nie będzie mógł dokonać czynności przekraczających zakres zwykłego zarządu, w tym również zaciągać jakichkolwiek kredytów czy pożyczek – upadły może natomiast zaciągać zobowiązania niezbędne dla utrzymania siebie i osób, w stosunku do których ciąży na nim ustawowy obowiązek dostarczania środków utrzymania, z wyjątkiem jednak zakupów na raty lub zakupów z odroczoną płatnością.
Ponadto dłużnik zobowiązany będzie do składania corocznego sprawozdania z wykonania planu spłat, w którym wykazuje osiągnięte przychody, spłacone kwoty oraz nabyte składniki majątkowe o wartości przekraczającej dwukrotność minimalnego wynagrodzenia za pracę określonego w odrębnych przepisach (istnieje możliwość modyfikacji planu spłaty w razie wystąpienia czasowej przeszkody w ich uiszczaniu przez dłużnika). W takim przypadku sąd, po wysłuchaniu wierzycieli, będzie mógł przedłużyć okres spłaty, ale nie więcej niż o 2 lata.
Ogłaszanie upadłości krok po kroku
konsument składa wniosek o upadłość w sądzie rejonowym właściwym dla jej miejsca zamieszkania wraz z dowodem uiszczenia opłaty sądowej w wysokości 200zł.
sąd powołuje syndyka, który przystępuje do likwidacji (sprzedaży) majątku upadłego.
sąd ustala plan spłaty pozostałych długów niezaspokojonych z likwidacji majątku dłużnika. co do zasady plan spłaty powinien zostać zrealizowany w ciągu 5 lat.
W przypadku gdy w skład masy upadłości wchodzi lokal mieszkalny albo dom jedno- rodzinny, w którym zamieszkuje upadły, z sumy uzyskanej z jego sprzedaży wydziela się upadłemu na wynajem mieszkania kwotę odpowiadającą przeciętnemu czynszowi naj- mu lokalu mieszkalnego za okres dwunastu miesięcy.
Po 5 latach (maksymalnie 7 w przypadku przedłużenia planu spłaty) pozostałe nieuregulowane długi upadłego mogą być przez sąd umorzone.
Żródło. Związek Banków Polskich „Jak bezpiecznie korzystać z kredytów? Poradnik dla konsumenta ” www.zbp.pl
