265 tysięcy zagranicznych kredytobiorców i niemal 26 miliardów złotych zobowiązań – tak dziś wygląda obraz zadłużenia cudzoziemców w polskim sektorze bankowym. Dominującą część stanowią kredyty hipoteczne, co świadczy o ich rosnącym zaangażowaniu na rynku nieruchomości.
Według danych Biura Informacji Kredytowej, opublikowanych przez „Puls Biznesu”, na koniec czerwca 2025 r. obywatele innych państw posiadali w Polsce kredyty i pożyczki o łącznej wartości 25,7 mld zł. Aż ponad 21 mld zł (82 proc.) tej kwoty stanowią kredyty hipoteczne, a udział zagranicznych kredytobiorców w całkowitym portfelu banków osiągnął 8 proc..
– Wartość portfela kredytów obcokrajowców w ostatnich latach rosła systematycznie, ale wyraźne przyspieszenie nastąpiło w 2023 r. – komentuje Sławomir Nosal, lider zespołu analiz Business Intelligence w BIK.
Coraz więcej hipotek dla obcokrajowców
Jeszcze w 2023 roku zagraniczni klienci banków zaciągnęli hipoteki o wartości 3,43 mld zł, co stanowiło 7,7 proc. całkowitej sprzedaży tych produktów. Rok później było to już 5,79 mld zł (8,3 proc.), a tylko w pierwszym półroczu 2025 – 3,6 mld zł (7,9 proc.). Jeśli dynamika się utrzyma, eksperci przewidują, że cały 2025 rok może przynieść ponad 6 mld zł sprzedaży kredytów hipotecznych dla obcokrajowców.
To wyraźny sygnał, że zagraniczni nabywcy nie tylko żyją i pracują w Polsce, ale także wiążą z nią długoterminowe plany – kupują mieszkania, zaciągają zobowiązania na wiele lat i lokują kapitał w nieruchomości.
Ukraińcy liderami zadłużenia
Największą grupę zagranicznych kredytobiorców stanowią obywatele Ukrainy – 184 tys. osób posiada zobowiązania na łączną kwotę 13,6 mld zł, z czego 78 proc. to hipoteki. Kolejną grupą są Białorusini – 24 tys. kredytobiorców, których łączne zadłużenie wynosi 4,2 mld zł.
W dalszej kolejności plasują się obywatele:
Indii i Rosji – po ok. 5 tys. osób,
Turcji i Gruzji – po 3 tys.,
Niemiec – 3 tys.,
Wielkiej Brytanii, Włoch – po 2 tys.,
Francji – 1 tys.
Zadłużenie pozostałych 32 tys. osób z różnych państw sięga 4,4 mld zł.
Stabilne spłaty i niski poziom ryzyka
Wbrew niektórym obawom, kredyty zaciągane przez cudzoziemców cechują się dobrą jakością portfela. Wskaźnik NPL (kredytów niespłacanych terminowo) dla hipotek obywateli Ukrainy wynosi tylko 0,5 proc., co – jak podkreśla BIK – jest bardzo dobrym wynikiem, choć nie można zapominać, że są to w większości świeże zobowiązania.
Również pożyczki pozabankowe zaciągane przez Ukraińców spłacane są lepiej niż przez Polaków, natomiast w przypadku kredytów gotówkowych różnice w jakości portfela są mniej korzystne.
Cudzoziemcy częścią polskiego rynku finansowego
Zjawisko zadłużania się obcokrajowców w Polsce to efekt zarówno zwiększonej migracji zarobkowej, jak i dostosowania oferty banków do klientów zagranicznych. Rosnąca liczba umów kredytowych z ich udziałem, szczególnie w segmencie hipotek, świadczy o dojrzałości rynku oraz o zaufaniu, jakim obcokrajowcy darzą polski sektor bankowy.
Warto zaznaczyć, że największe skupiska zagranicznych kredytobiorców koncentrują się w dużych miastach Polski zachodniej, gdzie rynki pracy są najbardziej chłonne, a oferta mieszkaniowa szeroka.
Jeśli obecne trendy się utrzymają, znaczenie zagranicznych klientów w bankowości detalicznej będzie dalej rosło, wpływając nie tylko na wolumen sprzedaży kredytów, ale także na polityki ryzyka, komunikację ofertową oraz strukturę portfela kredytowego sektora.
