Wzrost oprocentowania kredytów hipotecznych z marca 2026 r. bezpośrednio przełożył się na zdolność kredytową. Rodzina z dochodem 15 000 zł netto miesięcznie może pożyczyć od banku nawet o ponad 60 000 zł mniej niż na początku marca. Długoterminowy trend rosnącej dostępności kredytu wyhamował — i na razie nie wiadomo, kiedy wróci.
Koniec dobrej passy
Przez wiele miesięcy zdolność kredytowa systematycznie rosła — wynikiem obniżek stóp procentowych NBP i rosnących wynagrodzeń. Marzec 2026 r. przyniósł chwilową stabilizację, a kwiecień — odwrót. Zawirowania na globalnych rynkach finansowych wypchnęły oprocentowanie kredytów hipotecznych wyraźnie w górę, a to bezpośrednio zmniejszyło kwoty, jakie banki są skłonne pożyczyć przy tym samym dochodzie.
Korekty nie są kosmetyczne. W jednym banku zdolność kredytowa modelowej pary z dochodem 15 000 zł netto spadła o blisko 70 000 zł. W pięciu kolejnych instytucjach obniżka przekroczyła 50 000 zł. Średnia z całego zestawienia 15 banków cofnęła się o ponad 38 000 zł — a jeszcze na początku marca symboliczna granica 1,2 mln zł była w zasięgu ręki.
Ranking zdolności kredytowej — dochód 15 000 zł netto, kredyt na 25 lat
Dane dla modelowego kredytobiorcy: para (29 i 32 lata, dochód łączny 15 000 zł netto), brak innych zobowiązań, czysta historia BIK. Kredyt na 25 lat, oprocentowanie okresowo stałe, raty równe, LTV 80%. Cross-sell uwzględniony. Dane zebrane 13–17 kwietnia 2026 r.
| Lp. | Bank | Maks. zdolność | Rata maks. | DSTI |
|---|---|---|---|---|
| 1 | Bank BPS | 1 400 000 zł | 8 901 zł | 59,3% |
| 2 | ING Bank Śląski | 1 234 854 zł | 8 253 zł | 55,0% |
| 3 | Credit Agricole | 1 222 464 zł | 7 914 zł | 52,8% |
| 4 | BNP Paribas | 1 222 168 zł | 8 290 zł | 55,3% |
| 5 | VeloBank | 1 213 409 zł | 8 110 zł | 54,1% |
| 6 | PKO BP (klient stały) | 1 170 050 zł | 7 610 zł | 50,7% |
| 7 | PKO BP (nowy klient) | 1 159 300 zł | 7 612 zł | 50,7% |
| 8 | Bank Pekao | 1 158 900 zł | 7 595 zł | 50,6% |
| 9 | mBank (klient stały) | 1 150 912 zł | 7 500 zł | 50,0% |
| 10 | mBank (nowy klient) | 1 140 136 zł | 7 500 zł | 50,0% |
| 11 | Santander Bank (klient stały) | 1 138 510 zł | 7 073 zł | 47,2% |
| 12 | Alior Bank | 1 112 442 zł | 7 407 zł | 49,4% |
| 13 | BOŚ | 1 034 461 zł | 7 325 zł | 48,8% |
| 14 | Santander Bank (nowy klient) | 1 033 417 zł | 6 420 zł | 42,8% |
| 15 | Bank Millennium | 972 000 zł | 6 545 zł | 43,6% |
Dane zebrane 13–17 kwietnia 2026 r. od banków. Kredyt na 25 lat, oprocentowanie okresowo stałe, raty równe, LTV 80%, dochód 15 000 zł netto. Cross-sell uwzględniony. DSTI = relacja raty do miesięcznego dochodu netto.
Co wynika z aktualnych danych?
Rozpiętość zdolności kredytowej między liderem a ostatnim miejscem w zestawieniu wynosi ponad 428 000 zł — przy identycznym dochodzie i identycznych parametrach kredytu. To niemal tyle, co cena małego mieszkania w mniej popularnym mieście. Wybór banku ma więc fundamentalne znaczenie nie tylko dla kosztu kredytu, ale i dla samej dostępności finansowania.
Warto zwrócić uwagę na wskaźnik DSTI — relację raty do miesięcznego dochodu. W najhojniejszym banku rata przy maksymalnej zdolności pochłania aż 59,3% dochodu netto. To wysoki poziom, który oznacza, że bank wyliczył zdolność na granicy swojej wewnętrznej polityki ryzyka. Klient, który skorzysta z maksymalnego limitu, nie ma już praktycznie żadnego buforu finansowego.
