Jeszcze na początku marca stawki kredytów hipotecznych ze stałym oprocentowaniem systematycznie spadały. Potem weszła polityka — i wszystko się zmieniło. Kwiecień 2026 przyniósł częściowe wycofanie się z marcowych szczytów, ale rynek powrócił mniej więcej do poziomów jesieni 2025. Cyfra „6″ przed przecinkiem jest z powrotem w cenniku większości banków.
Rynek hipotek — kwiecień 2026
Szalony marzec, nieśmiały kwiecień
Pierwsza połowa marca 2026 r. zapowiadała się obiecująco. Stałoprocentowe kredyty hipoteczne stopniowo taniały, a kolejna obniżka stóp przez Radę Polityki Pieniężnej podsycała oczekiwania na dalszy spadek stawek. Jednak w drugiej połowie miesiąca sytuacja na globalnych rynkach finansowych gwałtownie się odwróciła — impuls przyszedł z zewnątrz, z polityki, i wypchnął stawki kredytów hipotecznych gwałtownie w górę.
Kwiecień przyniósł częściowe schłodzenie nastrojów i lekkie obniżki w cennikach banków. To jednak zdecydowanie za mało, by powrócić do marcowych minimów. Rynek zatrzymał się mniej więcej tam, gdzie był jesienią 2025 r. — a to oznacza, że kredytobiorcy planujący zakup nieruchomości muszą dziś kalkulować przy wyraźnie wyższych ratach niż jeszcze sześć tygodni temu.
Ranking stawek — kredyt 592 000 zł, 25 lat, LTV 80%
Dane dla modelowego kredytobiorcy: para (29 i 32 lata, dochód łączny 15 000 zł netto), zakup mieszkania 55 m² z rynku wtórnego w Warszawie za 740 000 zł, wkład własny 20% (148 000 zł), kredyt 592 000 zł. Oferty uwzględniają cross-sell. Dane zebrane 13–17 kwietnia 2026 r.
| Lp. | Bank | Oprocent. | Marża | Rata | RRSO |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | Santander Bank | 5,62% | 1,70% | 3 677 zł | 6,17% |
| 2 | Bank BPS | 5,86% | 1,69% | 3 763 zł | 6,10% |
| 3 | Bank Pekao | 6,18% | 1,60% | 3 955 zł | 6,71% |
| 4 | BNP Paribas | 6,55% | 1,75% | 4 015 zł | 7,31% |
| 5 | Credit Agricole | 6,05% | 1,65% | 3 832 zł | 6,52% |
| 6 | Alior Bank | 6,35% | 1,99% | 3 941 zł | 6,74% |
| 7 | mBank (klient stały) | 6,12% | 1,65% | 3 857 zł | 6,69% |
| 8 | mBank (nowy klient) | 6,22% | 1,75% | 3 894 zł | 6,80% |
| 9 | ING Bank Śląski | 6,39% | 1,68% | 3 950 zł | 6,89% |
| 10 | PKO BP (klient stały) | 6,10% | 1,86% | 3 852 zł | 6,75% |
| 11 | VeloBank | 6,39% | 1,85% | 3 956 zł | 6,75% |
| 12 | PKO BP (nowy klient) | 6,20% | 1,96% | 3 889 zł | 6,85% |
| 13 | BOŚ | 7,02% | 2,45% | 4 191 zł | 7,10% |
| 14 | Bank Millennium | 6,47% | 2,10% | 3 986 zł | 7,12% |
Dane zebrane 13–17 kwietnia 2026 r. od banków, oprocentowanie okresowo stałe, cross-sell uwzględniony. Rata miesięczna równa po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego. Łączny koszt obejmuje odsetki, prowizję, ubezpieczenie pomostowe i ubezpieczenie niskiego wkładu — bez ubezpieczenia nieruchomości.
Co wynika z aktualnych danych?
Rozpiętość oprocentowania w zestawieniu jest znacząca — od 5,62% do 7,02%, czyli ponad 1,4 punktu procentowego. Przy kredycie na 592 000 zł różnica między najtańszą a najdroższą ofertą przekłada się na ponad 500 zł w miesięcznej racie. W ciągu 25-letniego okresu kredytowania to kwota przekraczająca 150 000 zł — wyłącznie z powodu wyboru banku.
Widoczna jest też premia za lojalność — PKO BP i mBank oferują klientom stałym wyraźnie niższe oprocentowanie niż nowym. To argument za tym, by przy wyborze banku hipotecznego rozważyć przeniesienie rachunku i wpływów do tego samego banku.
