Refinansowanie kredytu hipotecznego to jeden ze sposobów na poprawę warunków spłaty — niższa marża, lepsza stopa procentowa lub zmiana rodzaju oprocentowania. Coraz więcej klientów pyta o możliwość przeniesienia kredytu do innego banku. Zebraliśmy aktualne stanowiska 12 banków w jednym miejscu.
Union Advisors · Kwiecień 2026 · Wrocław
Refinansowanie hipotek — kwiecień 2026
Stałe → Zmienne
Niemożliwe
w każdym banku w trakcie stałej stopy
Zmienne → Stałe
Dostępne
standard rynkowy we wszystkich bankach
„Rolka” — refinansowanie refinansowania
wybrane banki
BNP Paribas i VeloBank wprost akceptują
Co to jest refinansowanie kredytu hipotecznego?
Refinansowanie polega na spłacie istniejącego kredytu hipotecznego środkami z nowego kredytu — udzielonego przez inny bank lub przez ten sam bank na lepszych warunkach. W praktyce oznacza to podpisanie nowej umowy kredytowej, najczęściej z nową marżą i nowym oprocentowaniem.
Decyzja o refinansowaniu zależy od kilku czynników: różnicy w oprocentowaniu, kosztów przeniesienia (wycena, prowizja, ubezpieczenie), pozostałego okresu kredytowania oraz aktualnego LTV. Jako broker hipoteczny analizujemy te parametry indywidualnie — bezpłatnie.
Stałe czy zmienne — czego chcą banki?
Jednym z kluczowych pytań przy refinansowaniu jest to, czy można przejść ze stałego oprocentowania na zmienne i odwrotnie. Odpowiedź zależy od banku — ale widać wyraźny trend: przejście ze stałego na zmienne jest niemożliwe w okresie obowiązywania stałej stopy w niemal każdym banku. Odwrotnie — ze zmiennego na stałe — jest standardowo dostępne.
Stałe → Zmienne
Niemożliwe w trakcie okresu stałej stopy — we wszystkich bankach bez wyjątku. Stała stopa oznacza zobowiązanie po obu stronach: bank gwarantuje oprocentowanie, klient rezygnuje z możliwości zmiany rodzaju oprocentowania przed upływem okresu.
Zmienne → Stałe
Dostępne w każdym banku — to standardowa ścieżka refinansowania. Klient ze zmienną stopą może w nowym banku wybrać oprocentowanie stałe i zablokować ratę na kolejne 5–10 lat.
Warunki refinansowania w poszczególnych bankach — kwiecień 2026
TAK Alior Bank
Stałe → Zmienne: niemożliwe w okresie obowiązywania stałej stopy.
Zmienne → Stałe: dostępne.
Ważna uwaga przy łączeniu kredytów: jeśli w ramach refinansowania z połączeniem kredytów występuje budowa systemem gospodarczym i jednoczesna spłata kredytów mieszkaniowych niezwiązanych z finansowaną inwestycją — takie spłaty są traktowane jako konsolidacja niezwiązana z celem mieszkaniowym, co wpływa na klasyfikację produktu i warunki kredytowania.
TAK Bank Spółdzielczy w Brodnicy
Refinansowanie jest możliwe pod warunkiem, że dotychczasowy kredyt był obsługiwany terminowo — brak zaległości w spłacie jest warunkiem koniecznym.
TAK — szczegółowe warunki BNP Paribas
Stałe → Zmienne: niemożliwe — bank nie posiada w ofercie oprocentowania zmiennego.
Zmienne → Stałe: dostępne.
„Rolka” (refinansowanie kredytu, który był już raz refinansowany): bank akceptuje, przy łącznym spełnieniu następujących warunków:
— kredyt był spłacany terminowo przez minimum 6 miesięcy (raty kapitałowo-odsetkowe),
— kredyt został wypłacony w całości,
— z umowy wynika, że dominującym celem był cel mieszkaniowy.
Dodatkowe cele: dopuszczalne jest, aby dodatkowym celem była spłata zobowiązań innych niż hipoteczne — maksymalnie do 30% kwoty refinansowanego celu mieszkaniowego. Cel konsumpcyjny nie może przekroczyć 15% kwoty refinansowanego celu mieszkaniowego.
Jeden z nielicznych banków wprost określających warunki akceptacji „rolki” — transparentne zasady ułatwiają ocenę przed złożeniem wniosku.
TAK BOŚ Bank
Stałe → Zmienne: niemożliwe.
Zmienne → Stałe: dostępne na standardowych warunkach zgodnie z aktualnym cennikiem.
Stałe → Stałe: dostępne — jeden z niewielu banków, który wprost potwierdza tę opcję.
TAK BPS
Stałe → Zmienne: niemożliwe w okresie obowiązywania stałej stopy.
Zmienne → Stałe: dostępne.
TAK — dodatkowe środki Credit Agricole
Bank dopuszcza przyznanie dodatkowych środków na dowolny cel przy refinansowaniu — maksymalnie 20% wnioskowanej kwoty refinansowanego kredytu, jednak nie więcej niż 50 000 zł, przy jednoczesnym zachowaniu wskaźnika LTV na poziomie do 80%.
TAK Erste Bank (dawny Santander)
Stałe → Zmienne: niemożliwe w okresie obowiązywania stałej stopy.
Zmienne → Stałe: dostępne.
TAK — tylko stałe mBank
Refinansowanie jest możliwe. Przejście ze stałego oprocentowania jest możliwe wyłącznie na stałe oprocentowanie — nie ma możliwości zmiany na zmienne. Zmienne → Stałe dostępne standardowo.
Uwaga: mBank nie oferuje kredytów ze zmiennym oprocentowaniem w standardowej ofercie refinansowania — klienci wybierają wyłącznie oprocentowanie stałe lub stałe.
TAK Bank Millennium
Stałe → Zmienne: niemożliwe w okresie obowiązywania stałej stopy.
Zmienne → Stałe: dostępne.
TAK Bank Pekao SA
Stałe → Zmienne: niemożliwe w okresie obowiązywania stałej stopy.
Zmienne → Stałe: dostępne.
TAK — bez refinansowania stałej stopy Spółdzielczy Bank Rozwoju
Refinansowanie jest możliwe. Bank nie refinansuje jednak kredytów ze stałą stopą procentową — możliwe jest wyłącznie refinansowanie ze zmiennym oprocentowaniem lub przyjście ze zmiennego na stałe.
TAK — z zastrzeżeniami VeloBank
Stałe → Zmienne: niemożliwe w okresie obowiązywania stałej stopy.
Zmienne → Stałe: dostępne.
Ograniczenie przy nieruchomości w budowie: bank nie akceptuje refinansowania, gdy nieruchomość stanowiąca zabezpieczenie nie została jeszcze oddana do użytkowania — wymagana jest nieruchomość gotowa i odebrana.
„Rolka”: bank akceptuje refinansowanie kredytu, który był już wcześniej refinansowany.
Tabela porównawcza — szybkie zestawienie
| Bank | Stałe → Zmienne | Zmienne → Stałe | Uwagi |
|---|
| Alior Bank | NIE | TAK | Budowa gosp. + spłata innych kredytów = konsolidacja |
| BS Brodnica | — | — | Wymóg terminowej obsługi dotychczasowego kredytu |
| BNP Paribas | NIE (brak oferty zm.) | TAK | Rolka OK (min. 6 mies. terminowej spłaty) |
| BOŚ Bank | NIE | TAK | Dostępne również stałe → stałe |
| BPS | NIE | TAK | — |
| Credit Agricole | — | — | Do 20% / maks. 50 tys. zł na cel dodatkowy, LTV do 80% |
| Erste Bank | NIE | TAK | — |
| mBank | NIE (tylko stałe→stałe) | TAK | — |
| Bank Millennium | NIE | TAK | — |
| Bank Pekao SA | NIE | TAK | — |
| SB Rozwoju | NIE | TAK | Brak refinansowania stałej stopy (żadna ścieżka) |
| VeloBank | NIE | TAK | Rolka OK; brak akceptacji nieruchomości w budowie |
Czy refinansowanie się opłaca?
Odpowiedź na to pytanie jest zawsze indywidualna. Zależy od różnicy w oprocentowaniu między starym a nowym kredytem, kosztów jednorazowych (operat szacunkowy, prowizja nowego banku, koszty notarialne), pozostałego okresu kredytowania i aktualnego LTV.
Kiedy refinansowanie ma sens
Różnica w oprocentowaniu co najmniej 0,5 pp., długi pozostały okres kredytowania (minimum 10 lat), niskie lub zerowe koszty wcześniejszej spłaty w starym banku, dobra historia kredytowa.
Kiedy warto wstrzymać się
Kredyt w fazie stałej stopy (nie można przejść na zmienne), wysoka prowizja za wcześniejszą spłatę w obecnym banku, krótki pozostały okres kredytowania (koszty refinansowania mogą przekroczyć oszczędności).
Zastanawiasz się, czy Twój kredyt kwalifikuje się do refinansowania?
Analizujemy parametry indywidualnie — konkretne liczby, aktualne stawki, zero domysłów. Bezpłatnie dla klienta.
union-advisors.pl/kontakt
Informacja: Dane są aktualne na kwiecień 2026 roku. Banki mogą zmieniać swoje wymagania bez zapowiedzi. Artykuł ma charakter informacyjny i nie stanowi porady finansowej ani prawnej. Przed złożeniem wniosku zweryfikuj aktualne warunki bezpośrednio w banku lub przez licencjonowanego brokera hipotecznego.
Union Advisors · Kwiecień 2026 · Wrocław
