Własne mieszkanie wciąż pozostaje jednym z najtrudniejszych celów finansowych Polaków. Po zakończeniu programu „Bezpieczny Kredyt 2%” w 2024 roku nie pojawiła się nowa forma dopłat do rat kredytów hipotecznych.
Nie oznacza to jednak, że państwo całkowicie wycofało się ze wspierania nabywców mieszkań. W 2025 roku wciąż funkcjonuje kilka narzędzi, które realnie pomagają – od gwarancji wkładu własnego po premiowane oszczędzanie i programy dla osób z niepełnosprawnościami.
Mieszkanie bez wkładu własnego – kredyt bez oszczędności
Najważniejszym instrumentem pozostaje „Mieszkanie bez wkładu własnego” (Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy). Program działa w ramach Polskiego Ładu i potrwa do końca 2030 roku. Umożliwia zaciągnięcie kredytu hipotecznego nawet na 100% wartości nieruchomości dzięki gwarancji Banku Gospodarstwa Krajowego (BGK), który zabezpiecza do 20% wartości mieszkania (maksymalnie 100 tys. zł).
Z programu mogą korzystać zarówno single, pary, jak i rodziny z dziećmi, o ile nie posiadają innego mieszkania (z wyjątkami dla rodzin wielodzietnych). Wsparcie dotyczy zakupu lokalu z rynku pierwotnego lub wtórnego, a także budowy domu.
Istotnym elementem są limity cen metrażu, które różnią się w zależności od miasta. W Warszawie w 2025 roku wynoszą one około 12–13 tys. zł/m², w Łodzi zaś ok. 9–10 tys. zł/m². Limity są regularnie aktualizowane przez BGK.
Rodziny z dziećmi mogą liczyć dodatkowo na tzw. spłatę rodzinną – 20 tys. zł przy narodzinach drugiego dziecka i 60 tys. zł przy trzecim i kolejnych.
Wniosek o kredyt składa się w jednym z banków współpracujących z BGK (m.in. PKO BP, Santander, Alior Bank, mBank). Cały proces trwa zwykle od 1 do 3 miesięcy.
Konto Mieszkaniowe – oszczędzaj z premią od państwa
Dla osób, które dopiero planują zakup mieszkania, rząd przewidział Konto Mieszkaniowe – część programu „Pierwsze Mieszkanie”. To rachunek oszczędnościowy z premią od państwa, skierowany do osób w wieku 20–45 lat, które nie posiadają własnej nieruchomości.
Oszczędzać można od 3 do 10 lat, wpłacając 500–2000 zł miesięcznie (minimum 11 wpłat rocznie). Premia mieszkaniowa wynosi w 2025 roku 3–6% rocznie zgromadzonych środków. Po 5 latach systematycznego odkładania 1000 zł miesięcznie można zgromadzić ok. 60 tys. zł oszczędności plus nawet 9 tys. zł premii – co może stanowić wkład własny do kredytu.
Środki z konta można przeznaczyć na:
zakup mieszkania (rynek pierwotny lub wtórny),
budowę domu,
remont nieruchomości,
wkład własny przy kredycie hipotecznym.
Pomoc dla osób z niepełnosprawnościami
Osoby z niepełnosprawnościami mogą skorzystać z programów „Dostępne Mieszkanie” oraz „Samodzielność – Aktywność – Mobilność!”, prowadzonych przez PFRON.
Pierwszy z nich dofinansowuje zakup mieszkań pozbawionych barier architektonicznych – nawet do 100 tys. zł, w zależności od lokalizacji.
Drugi wspiera likwidację barier w już posiadanych lokalach – np. montaż wind, podjazdów czy przystosowanie łazienek.
Dodatkowo, osoby z orzeczeniem o niepełnosprawności mogą korzystać z ulg podatkowych, m.in. zwolnienia z podatku PCC przy zakupie mieszkania.
Dotacje i ulgi na remonty
Ci, którzy już mają własne lokum, mogą skorzystać z rządowych programów modernizacyjnych:
„Czyste Powietrze” – do 170 tys. zł na wymianę pieca, termomodernizację czy fotowoltaikę,
„Ciepłe Mieszkanie” – do 58 tys. zł na modernizację lokali w budynkach wielorodzinnych,
„Mój Prąd 6.0” – wsparcie dla instalacji fotowoltaicznych i magazynów energii.
Dodatkowo, wciąż obowiązuje ulga termomodernizacyjna, która pozwala odliczyć od podatku nawet 53 tys. zł na osobę.
Co dalej po anulowaniu „Pierwszych Kluczy”?
Choć zapowiadany program „Pierwsze Klucze” miał być kontynuacją „Bezpiecznego Kredytu 2%”, rząd zrezygnował z jego realizacji w sierpniu 2025 roku. Środki zostały przekierowane na rozwój budownictwa społecznego i komunalnego – w tym roku to 2,5 mld zł na tanie mieszkania na wynajem.
Jak skorzystać z pomocy krok po kroku
Określ sytuację – sprawdź, które programy Ci przysługują.
Zbierz dokumenty – dochody, umowy, orzeczenia (jeśli dotyczy).
Wybierz instytucję – bank (dla kredytu lub konta mieszkaniowego) lub PFRON/WFOŚiGW (dla dotacji).
Złóż wniosek – w banku, urzędzie lub online.
Czekaj na decyzję – proces trwa od kilku dni do kilku tygodni.
Podsumowanie
W 2025 roku polski rynek mieszkaniowy nie oferuje dopłat do rat kredytu, ale nadal istnieją realne formy wsparcia dla osób, które chcą kupić lub wyremontować własne „M”. „Mieszkanie bez wkładu własnego”, Konto Mieszkaniowe, programy PFRON i dotacje remontowe to rozwiązania, które – przy odpowiednim planowaniu – mogą znacząco ułatwić drogę do własnego dachu nad głową.
Dla wielu młodych osób kluczem do sukcesu jest dziś łączenie różnych form wsparcia – systematyczne oszczędzanie z pomocą państwa i skorzystanie z gwarancji BGK, które otwierają drzwi do pierwszego kredytu hipotecznego.
