Refinansowanie kredytu hipotecznego staje się coraz bardziej popularną opcją dla osób, które kilka lat temu zaciągnęły zobowiązanie na niekorzystnych warunkach, szczególnie z niskim wkładem własnym. W sytuacji, gdy rynek mieszkaniowy oraz warunki kredytowe uległy zmianie, refinansowanie może przynieść znaczne oszczędności i lepsze warunki kredytowania.
W artykule przyjrzymy się, kiedy i dlaczego warto rozważyć refinansowanie oraz jakie konkretne korzyści można z tego czerpać.
Kredyt z niskim wkładem własnym – wyższe koszty
Nie każdemu potencjalnemu kredytobiorcy udaje się zebrać 20% wkładu własnego, co jest standardowym wymogiem wielu banków. Często zaciągamy kredyty „pod korek”, z najmniejszym możliwym wkładem własnym, na przykład 10% lub nawet mniej, korzystając z rządowych programów tanich kredytów, w których można zdobyć poręczenie zamiast wkładu własnego. Kredyt z niskim wkładem własnym jest osiągalny, ale niestety kosztowny.
Różnica w marży banku pomiędzy kredytem z 20% wkładu własnego a kredytem z minimalnym wkładem własnym jest znaczna. Przy większym wkładzie własnym masz do dyspozycji więcej ofert banków, a warunki kredytowania są korzystniejsze. Różnica w marży banku może sięgać nawet pół punktu procentowego, co w skali całego kredytu może przekładać się na kilkadziesiąt tysięcy złotych więcej do spłaty.
Czy refinansowanie ma sens?
Możliwe są dwa rozwiązania: renegocjacja warunków kredytu w obecnym banku lub przeniesienie kredytu do innego banku oferującego lepsze warunki. Renegocjacja w obecnym banku może być trudna, ponieważ banki rzadko oferują lepsze warunki obecnym klientom. Wolą zatrzymać klienta na starych warunkach niż zaoferować nowe, korzystniejsze.
Przeniesienie kredytu do innego banku wydaje się bardziej opłacalne (często też łatwiejsze). Refinansowanie kredytu hipotecznego to nie tylko korzyści wynikające ze wzrostu wartości nieruchomości. Warto regularnie śledzić rynek i porównywać oferty bankowe, ponieważ może się okazać, że banki oferują lepszą marżę niż ta, którą mamy przy naszym obecnym zobowiązaniu. Można to porównać (oczywiście w dużym uproszczeniu) do zmiany taryfy za telefon. Nadal mamy ten sam telefon, tyle samo minut, ale płacimy niższy abonament.
Podobnie jest z kredytami hipotecznymi – zmieniamy kredyt na tańszy, przenosimy kapitał do spłaty do innego banku i często płacimy nawet kilkaset złotych mniej miesięcznie. W dłuższej perspektywie pozwala to zaoszczędzić znaczną sumę pieniędzy, co jest szczególnie korzystne dla domowego budżetu. Regularne monitorowanie ofert i elastyczność w podejściu do zobowiązań kredytowych może przynieść wymierne korzyści finansowe.
Refinansowanie kredytu – jakie można uzyskać oszczędności?
Przyjrzyjmy się przykładowemu kredytowi na 30 lat na kwotę 500 000 PLN. Jeśli zdecydujemy się refinansować nasz kredyt i przenieść się z marży 3% na marżę 1,8%, to miesięczna rata kredytu może spaść z około 3951 zł do 3530 zł. Oznacza to miesięczne oszczędności rzędu 421 zł. Przy pozostałych 25 latach spłaty (300 rat) oszczędności mogą wynieść około 126 000 zł. To znaczna kwota, która może być wykorzystana na inne cele finansowe.
Niuanse refinansowania kredytu
Oczywiście, jak w każdym przypadku, refinansowanie wiąże się z wieloma niuansami, które trzeba uwzględnić i dokładnie policzyć. Przykładowe koszty to:
•Opłaty sądowe: około 300 zł
•Koszty wyceny nieruchomości: około 450-700 zł
•Czas poświęcony na wypełnianie dokumentów
•Prowizja w nowym banku
•Koszty ewentualnych produktów dodatkowych, jak ubezpieczenia czy karta kredytowa
•Opłata rekompensacyjna (prowizja za wcześniejszą spłatę) w obecnym kredycie, jeśli występuje
Jednakże, przy refinansowaniu możemy także uzyskać zwrot wpłaconej prowizji, która jest rozliczana liniowo, lub zwrot części opłaty za niewykorzystany okres ubezpieczenia. Mimo tych kosztów, oszczędności, jakie można uzyskać dzięki refinansowaniu, są znaczne.
Matematyka oszczędności
Najważniejszym aspektem refinansowania jest fakt, że wszystkie koszty i oszczędności da się dokładnie wyliczyć – to czysta matematyka. Dzięki temu można konkretnie omówić i skalkulować korzyści refinansowania, nawet przy uwzględnieniu różnych niuansów ofertowych.
Pomoc Eksperta Finansowego
Decydując się na skorzystanie z pomocy Eksperta Finansowego, który pomoże przeanalizować obecną umowę i policzy korzyści z refinansowania, Twój nakład pracy jest minimalny. Wszystkie formalności może załatwić Ekspert Kredytowy podczas 1-2 godzinnego spotkania. Porównując to do wizyty u eksperta, otrzymujemy często kilkuset złotowe oszczędności przez wiele lat. Czy to może się opłacać? Oczywiście!
Refinansowanie kredytu – elastyczność i możliwości
Refinansowanie kredytu nie jest obowiązkiem, ale warto regularnie monitorować rynek i oferty banków. Nawet jeśli sytuacja finansowa kredytobiorcy niewiele się zmieniła, zmiany na rynku nieruchomości mogą sprawić, że refinansowanie stanie się opłacalne. Kredyt hipoteczny nie musi być spłacany w tym samym banku przez 20-30 lat. Banki można zmieniać, tak jak miejsce pracy czy samochód.
Regularne śledzenie ofert może przynieść znaczne korzyści finansowe i poprawić warunki spłaty kredytu. Zmiana banku może być kluczem do oszczędności i lepszej stabilności finansowej w długim okresie.
Podsumowanie – refinansowanie jako narzędzie finansowe
Refinansowanie kredytu hipotecznego może przynieść znaczne oszczędności i lepsze warunki kredytowe. Przykład kredytobiorcy, który zaciągnął kredyt z niskim wkładem własnym, pokazuje, że w obecnej sytuacji rynkowej możliwe jest uzyskanie lepszych warunków finansowych. Refinansowanie może obniżyć miesięczną ratę kredytu i całkowite koszty spłaty zobowiązania, co przekłada się na znaczące oszczędności w długim okresie.
Regularne monitorowanie rynku kredytowego i śledzenie ofert banków może być kluczem do optymalizacji warunków kredytowych. Refinansowanie kredytu to elastyczne narzędzie, które pozwala na dostosowanie warunków spłaty do zmieniającej się sytuacji finansowej i rynkowej, przynosząc korzyści finansowe i stabilność.
